Gdzie najtaniej kupisz ubezpieczenie

Najtaniej można wykupić ubezpieczenie AC przez telefon lub internet w towarzystwach direct. Najwięcej pieniędzy trzeba wydać na polisę komunikacyjną w dużych miastach, gdzie jest znacznie drożej niż na prowincji.

 

Ubezpieczenie samochodu to druga najważniejsza po samym jego nabyciu decyzja, jaką musi podjąć kierowca. Co roku miliony właścicieli aut stają przed dylematem – u kogo przedłużyć ważność polisy ubezpieczeniowej? Czy pozostać u dotychczasowego towarzystwa, czy też może wybrać konkurencję?

 

Już sam zakup auta jest dla nas tak sporym obciążeniem finansowym, że zazwyczaj chcemy dla niego pełnej ochrony i oprócz obowiązkowego ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej (OC) dokładamy ubezpieczenie typu autocasco (AC). Polisa jest równie niezbędna jak dobry i regularny serwis. Pojazd wymaga należytego utrzymania przez cały czas użytkowania. Z ubezpieczeniem podobnie. Auto musi mieć pełną ochronę ubezpieczeniową przez cały rok, i to nawet jeśli nim nie jeździmy. Na szczęście na rynku polis komunikacyjnych panuje ostra konkurencja, która wymusza obniżki cen.

 

W ciągu kilku lat gigantom takim jak PZU czy Warta wyrosła konkurencja w postaci małych, ale szybko rozwijających się firm, jak Link4 czy Liberty Direct. Towarzystwa te są odpowiednikiem tanich linii w lotnictwie. Mają niskie koszty i przede wszystkim nie utrzymują rzeszy agentów, dzięki czemu mogą oferować niższe stawki. A to oznacza, że przy odrobinie wysiłku można znaleźć najtańsze dla siebie ubezpieczenie komunikacyjne.

 

Z przygotowanego przez nas zestawienia porównującego oferty 6 różnych towarzystw wynika, że firmy typu direct mają najtańsze polisy. Odnosi się to zwłaszcza do ubezpieczenia młodych kierowców, gdzie stawki mogą być o 10–20 proc. niższe niż w przypadku tradycyjnych firm. Dla starszych kierowców posiadających zniżki za bez­szkodową jazdę rzędu 40 czy 60 proc. ta różnica nie jest aż tak wielka. Największe różnice cenowe są w przypadku AC, natomiast minimalne przy polisach OC.

 

Przeprowadzone przez nas symulacje cenowe pokazują też zróżnicowanie geograficzne stawek ubezpieczenia komunikacyjnego. Najwięcej zapłacimy w Warszawie. Wiąże się to oczywiście ze sposobem wyliczania składki. Ponieważ natężenie ruchu jest w stolicy duże, a zatem rośnie ryzyko stłuczki i ewentualnej wypłaty odszkodowania. Nic więc dziwnego, że co sprytniejsi kierowcy meldują się w ościennych miejscowościach, aby nie płacić frycowego, bo z ich perspektywy nie ma sensu płacić więcej za stanie w korkach.

 

Jeśli ktoś mieszka w dużym mieście, to jednym z prostszych sposobów na tańsze OC i AC jest wykupienie go właśnie w mniejszej miejscowości. Innym – jest kupno auta na współwłasność z osobą posiadającą sporą zniżkę. To z kolei patent dla młodych niedoświadczonych właścicieli aut. Jeśli taka osoba spowodowuje później najmniejszą kolizję, to obaj kierowcy zapłacą za to utratą wszelkich zniżek.

 

Cena polisy i stosowane przez towarzystwo zniżki to ważne, ale niejedyne kryterium wyboru ubezpieczyciela. Wyjściowe składki są zazwyczaj bardzo wysokie, ale można liczyć na zniżki.

 

Upusty mogą być uniwersalne – jak np. za to, że kierowca ma dzieci do lat 6 – albo skierowane do wąskich grup, np. dla absolwentów wybranych uczelni wyższych, którzy nie przekroczyli 29 roku życia. Warto sprawdzić, czy zniżki kumulują się i czy chociaż niektóre, jak np. dotyczące płatności kartą kredytową czy zakupu drugiej polisy, są niezależne od naszego stylu jazdy i ewentualnej stłuczki.

 

Oprócz ceny bardzo istotna jest również dostępność placówek ubezpieczyciela oraz sposób przeprowadzania przez niego likwidacji szkód. Mocna pozycja PZU, kontrolującego połowę rynku ubezpieczeń komunikacyjnych, wynika właśnie z dużej sieci oddziałów w całej Polsce.

Towarzystwa typu direct nie mają tylu oddziałów (w nie­których przypadkach nie mają ich praktycznie w ogóle), więc cała procedura oszacowania i wypłaty odszkodowania może okazać się trudniejsza niż w przypadku tradycyjnych towarzystw.

 

 Z kolei przewagą firmy typu direct jest elastyczne podejście do klienta. Cenniki w Link4 czy Liberty Direct mogą zmieniać się z dnia na dzień, a okresowe promocje, np. na wybraną markę w CU Direct, przebijają ofertę gigantów takich jak PZU czy Warta.

 

Kto nie chce zmieniać towarzystwa, aby obniżyć cenę polisy, może... poczekać. Do końca roku średnia cena polisy AC ma spaść do 800 z 840 zł, jakie dzisiaj trzeba za nią zapłacić. Warto podkreślić, że to o 200 zł mniej, niż jeszcze kilka lat temu płaciliśmy za tego typu polisę. Ceny polis spadają, bo zmniejsza się liczba kradzieży. W ubiegłym roku policja zanotowała ich nieco ponad 21 tys., o ponad połowę mniej niż w 2006 r.

 

Mniejsze wydatki na polisy powinni również odczuć właściciele samochodów, którzy korzystają wyłącznie z obowiązkowego ubezpieczenia OC. Od 1 listopada br. ma zostać zlikwidowany podatek Religi, czyli 12-procentowy haracz na leczenie ofiar wypadków, jaki odprowadzany jest teraz przez firmy ubezpieczeniowe ze składek OC. Po zniesieniu podatku jest szansa, że ceny i tych polis spadną.

 

Słownik najczęściej używanych terminów

 

- OC – obowiązkowe ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej zawierane na 12 miesięcy z wybranym towarzystwem. Nawet w przypadku opłacenia OC w ratach nie można wypowiedzieć umowy przed upływem roku.

 

- AC – polisa dobrowolna zawierana w celu wypłaty odszkodowania, w przypadku gdy sami ponosimy winę za uszkodzenie auta, gdy sprawca szkody nie jest znany lub gdy samochód został skradziony. Auto-casco zapewnia również ochronę w przypadku zderzenia ze zwierzętami lub uszkodzeń w wyniku żywiołów (powódź, pożar etc.). Umowa wygasa automatycznie po zakończeniu okresu ubezpieczenia (zwykle jest to okres 12 miesięcy) lub w momencie nieopłacenia kolejnej raty składki.

 

- NNW – dobrowolne ubezpieczenie zawierane na okres 12 miesięcy. Przedmiotem ubezpieczenia są trwałe następstwa nieszczęśliwych wypadków lub śmierć ubezpieczonego w czasie podróży samochodem. Ubezpieczeniem objęci są wszyscy podróżujący, tj. kierowca i pasażerowie.

 

- GAP – dobrowolne ubezpieczenie od straty finansowej. Zapewnia dodatkowe odszkodowanie w razie utraty samochodu w wyniku kradzieży lub doszczętnego rozbicia (gdy nie opłaca się go naprawiać).

 

- Suma ubezpieczenia – ustalona w umowie kwota pieniędzy stanowiąca górną granicę odpowiedzialności firmy ubezpieczeniowej za szkody poniesione przez klienta.

 

Porównanie średnich ofert ubezpieczenia samochodów

 

	Kobieta, 25 lat, 8-letnia Toyota Yaris 1.0, bez zniżek		Mężczyzna, 30 lat, 6-letnia Skoda Fabia 1.2, 20 proc. zniżki		Mężczyzna, 35 lat, 4-letni Opel Astra 1.4, 40 proc. zniżki		Mężczyzna, 40 lat, 2-letni Ford Mondeo 1.8, 60 proc. zniżki
Ubezp.	OC	OC+AC	OC	OC+AC	OC	OC+AC	OC	OC+AC
PZU	1517 zł	3646 zł	1011 zł	2000 zł	875 zł	1957 zł	584 zł	1489 zł
Warta	brak danych	1800 zł	1050 zł	2129 zł	1183 zł	1718 zł	brak danych	1800 zł
Hestia	1900 zł	3500 zł	943 zł	2186 zł	790 zł	1865 zł	601 zł	2025 zł
Generali	1378 zł	2791 zł	848 zł	1744 zł	810 zł	1664 zł	540 zł	3883  zł
Allianz	1388 zł	3366 zł	759 zł	1621 zł	548 zł	1762 zł	548 zł	2026 zł
Liberty	1250 zł	2758 zł	675 zł	1628 zł	639 zł	1568 zł	675 zł	1628 zł

Źródło: Gold Finance