Kredyt czy leasing?

Salony pękają w szwach, a komisy nie mają już miejsc na kolejne samochody. Dilerzy kuszą promocjami - nic tylko kupować auto. Ale gotówki trochę za mało. Nie szkodzi! Są banki i firmy leasingowe, które chętnie pożyczą nam pieniądze. Oczywiście nie za darmo.

Jeśli już dokonałeś wyboru swojego wymarzonego samochodu, warto poświęcić chwilę na nieco mniej pasjonujące obliczenia i ustalić, która z form finansowania najbardziej się opłaca. Jak mówią bankowcy, banki cierpią z nadmiaru pieniądza i chętnie go pożyczają – nie za darmo, oczywiście.

Każda umowa kredytowa, zwykle nawet ta, która reklamowana jest jako 0 proc. niesie ze sobą dodatkowy koszt, który doliczyć trzeba do ceny wymarzonego samochodu. Na rynku finansowym wybrać można klasyczny kredyt bankowy lub umowę leasingową. Od pewnego czasu umowy leasingowe dostępne są także dla osób indywidualnych, które korzystać mogą z tej nowej formy finansowania, choć nadal najbardziej atrakcyjny pozostaje on dla firm i przedsiębiorstw, które mają możliwość odliczenia podatku VAT.

Nie mam firmy – co wybrać?

Jeśli nie prowadzimy własnej działalności gospodarczej i nie jesteśmy płatnikami podatku VAT pozostaje nam właściwie wybrać między różnymi ofertami banków lub też skorzystać, z niewielu jak na razie, ofert na leasing konsumencki, odnawialny. Banki rywalizując ze sobą, obniżają oprocentowanie udzielanych kredytów. Niewątpliwie wpływ na wysokość odsetek mają stopy procentowe ustalane przez Radę Polityki Pieniężnej, a te jak wiadomo są coraz niższe.

Nie dajmy się zwieść hasłom reklamowym – „kredyt za 5 proc.”. Póki co takich samochodowych kredytów jeszcze nie ma. Zwykle rzeczywista roczna stopa procentowa, która jest prawdziwym kosztem kredytu, uzupełnionym o opłaty wstępne, prowizje i koszty banku, waha się obecnie między 12 a 16 proc. Jej ostateczna wysokość zależy od długości trwania umowy kredytowej i waluty w jakiej udzielany jest kredyt. Trzeba też pamiętać, że ratę kredytu walutowego spłacać będziemy w złotówkach, przeliczając je przez wysokość raty wyrażonej w walucie obcej, po obowiązującym w danym dniu kursie.

Ryzyko kursowe, jak zaznaczają bankowcy, w długim okresie jest bardzo trudne do oszacowania. Wracając do rzeczywistej rocznej stopy procentowej musimy wiedzieć, że określa ona wysokość odsetek naliczanych od kwoty kredytu pozostałej do spłacenia. Czyli od wysokości długu w banku pozostałego do spłacenia w danym roku. Jeśli kredyt rozłożony jest na 6 – 8 lat, samochód może kosztować nas o 30 – 40 proc. więcej. Oferty banków porównać można np. na stronach www.banki.wp.pl .

Jeśli samochodem chcemy jeździć krócej możemy rozważyć leasing odnawialny. Wpłacamy jedynie niewielką część wartości samochodu, spłacając raty, które po zsumowaniu nie dają pełnej wartości auta. Po zakończeniu umowy samochód oddajemy po prostu firmie leasingowej, nie musimy wykupywać go pod koniec trwania umowy. Jest to o tyle wygodne, że nie trzeba martwić się o jego odsprzedaż i wartość końcową, także miesięczna rata jest zwykle niższa niż w przypadku kredytu bankowego. Zawsze jeździmy także stosunkowo nowym 2 – 4 letnim autem. Przykładowe wyliczenia podają eksperci Europejskiego Funduszu Leasingowego, firmy, która proponuje leasing osobom prywatnym.

Mogę odliczyć VAT – kredyt czy leasing?

Kredyt czy leasing – zastanawiają się często przedsiębiorcy? Jest kilka aspektów, które trzeba brać pod uwagę dokonując wyboru. Po pierwsze, oczywiście oprocentowanie. Całkowity koszt kredytu bankowego, dla umów 2 – 4 letnich wynosi zwykle około 20 – 25 proc. Suma opłat leasingowych zawiera się w granicach między 116 a 130 proc. bazowej ceny samochodu, w zależności od propozycji na jaką się decydujemy. Tu oferta jest podobna. Banki wymagają zwykle solidnego udokumentowania swojej zdolności kredytowej. Firmy leasingowe są bardziej przyjazne, zachęcając uproszczoną procedurą. Firma leasingowa zajmuje się także procedurą zakupu i rejestracji samochodu, bo to ona jest właścicielem pojazdu. Kupując samochód za kredyt musimy przygotować się na gonitwę z dokumentami z banku do dilera, urzędu komunikacji, znowu dilera i wreszcie na końcu ponownie banku.

Co jednak z podatkami? - Leasing daje możliwość wykorzystania tarczy podatkowej czyli zaliczenia maksimum wydatków do kosztów uzyskania przychodu – mówi Sławomir Dudziak z firmy Carefleet S.A. zajmującej się wynajmem pojazdów, - w przypadku kredytu jest to tylko koszt odsetek, w leasingu cała rata leasingowa. Tu leasing jest korzystniejszy.

Urzędy skarbowe rozróżniają leasing operacyjny i finansowy. - Finansowy czyli taki, gdzie firma posiada samochód w bilansie (aktywa) i prowadzi amortyzacje i na koniec okresu leasingu nabywa pojazd na własność – wyjaśnia Sławomir Dudziak. - Leasing operacyjny to taki, gdzie właścicielem auta jest finansujący i amortyzacji dokonuje firma finansowa. Wniosek jest prosty - mamy samochód poza bilansem, wyższe koszty operacyjne i nie trzeba nabywać samochodów po zakończeniu kontraktu, choć taka możliwość istnieje – podatkowo, korzystniejszy jest leasing operacyjny. 

Wynajem auta

Formą leasingu operacyjnego jest, coraz popularniejszy w Polsce, wynajem samochodów, czyli umowa, w której zawarte są także wszelkie czynności obsługowe i serwisowe. Firma wynajmująca za dodatkową miesięczną opłatą (zależnie od pakietu – od kilkudziesięciu do kilkuset złotych) zatroszczy się o samochód od A do Z. Użytkownik martwi się wyłącznie o tankowanie, nie myśląc o przeglądach, oponach zimowych, ubezpieczeniu, itd. Po zakończeniu umowy firma leasingowa odbierze od nas samochód, przez co nie musimy zajmować się jego odsprzedażą.

Nie wiesz – pytaj!

Decydując się na finansowanie samochodu nie ważne czy wybierasz leasing czy kredyt nie obawiaj się pytać! Specjaliści banków i firm leasingowych mają w obowiązku przedstawić wszystkie, dokładne wyliczenia, a także harmonogram spłat. Weź ze sobą umowę do domu zanim ją podpiszesz, przeczytaj dokładnie, zastanów się. Nic nie boli bardziej niż świadomość, że przepłacasz za samochód znacznie, choć wcale nie musiałeś.

Przykładowe wyliczenia kredytu i leasingu dla osoby prywatnej według ekspertów Europejskiego Funduszu Leasingowego.

Źródło EFL. Wartości dla leasingu bez podatku VAT – 22 proc.