O kredyt na auto coraz trudniej

Z tego typu ofert wycofały się też tzw. banki samochodowe oferujące pożyczki na modele wybranych marek. Dzisiaj wymagają od klientów minimum 10 proc. wkładu własnego.

Nie oznacza to jednak, że na rynku nie ma atrakcyjnych ofert na sfinansowanie zakupu czterech kółek. Z rankingu przygotowanego przez firmę doradztwa finansowego Finamo wynika, że najtańszy kredyt spośród banków samochodowych dostaniemy w GMAC, które jest finansowym ramieniem koncernu General Motors.

ank ten oferuje jeden z najdłuższych, bo wynoszący aż 72 miesiące, okresów kredytowania na rynku. W dodatku oferta GMAC obejmuje wszystkie marki należące do General Motors. Można tu więc dostać kredyt na Opla, Chevroleta, Saaba, Cadillaca czy Hummera.

Różne udogodnienia oferuje też Fiat Bank czy RCI Bank Dacia, Renault. Trzeba jednak pamiętać, że aby dostać w tych bankach na auto używane, musimy je kupić u autoryzowanego dilera danej marki. Na co zwracać uwagę, zaciągając kredyt w samochodowym banku? Przede wszystkim na całkowity koszt, czyli sumę wszystkich wydatków, jakie poniesie klient w związku z jego uruchomieniem.

Całkowity koszt kredytu jest nawet ważniejszy niż wysokość poszczególnych rat. W przypadku tych ostatnich klient nigdy nie wie, czy przedstawiona przez bank kwota zawiera w sobie także koszt prowizji i innych dodatkowych opłat, np. ubezpieczenia.

Na całkowity koszt kredytu ma wpływ przede wszystkim oprocentowanie. Istotną sprawą jest też prowizja, którą płaci się w momencie zakupu samochodu. Do kosztów dochodzą też wydatki na wszelkiego rodzaju dobrowolne i obowiązkowe ubezpieczenia związane z kredytem.

Całkowity koszt kredytu jest także łatwy do porównania w poszczególnych bankach, bowiem są one zobowiązane podać go klientowi jeszcze przed podpisaniem umowy. Aby porównać oferty banków, pytamy się o tzw. RRSO, czyli roczną rzeczywistą stopę oprocentowania. To suma wszystkich kosztów, jakie poniesiemy w związku z zaciągnięciem kredytu, na co oprócz oprocentowania składa się też prowizja czy ubezpieczenie (jeśli jest kredytowane).

Kredyty samochodowe od zwykłych kredytów gotówkowych różnią się zabezpieczeniem. W przypadku zwykłego kredytu gotówkowego jest on udzielany bez żadnego zabezpieczenia, natomiast w przypadku kredytów samochodowych zabezpieczeniem jest samochód. Dzięki temu jednak oprocentowanie kredytu samochodowego jest zazwyczaj niższe niż kredytu gotówkowego.

Banki stosują dwa podstawowe sposoby zabezpieczenia kredytu na pojeździe: zastaw rejestrowy oraz przewłaszczenie na zabezpieczenie. Zastaw rejestrowy polega na umieszczeniu wpisu w krajowym rejestrze zastawów. Stosowna informacja o tym fakcie jest też umieszczana w dowodzie rejestracyjnym pojazdu. W sytuacji, gdyby klient przestał spłacać raty kredytu, bank może zająć przedmiot zastawu, sprzedać go, żeby odzyskać pieniądze.

Druga metoda zabezpieczania, preferowana przez banki wyspecjalizowane w kredytowaniu zakupu samochodów, to przewłaszczenie na zabezpieczenie. W tym wypadku bank staje się współwłaścicielem lub właścicielem samochodu. A to oznacza , że żadnej istotnej decyzji (np. naprawy) nie możesz podjąć bez zgody banku. Wyrazem tego jest pozostawanie karty pojazdu w banku.

Jeśli klient potrzebuje karty pojazdu, może ją od banku wypożyczyć na krótki czas. Za takie wypożyczenie bank najczęściej pobiera prowizję. Karta pojazdu przyda się właścicielowi w sytuacji, gdy chce zmienić coś w konstrukcji samochodu (np. zamontować instalację gazową). Bez karty pojazdu nie można oczywiście również samochodu sprzedać.

Banki stosują też przewłaszczanie warunkowe. Klient pozostaje właścicielem pojazdu, ale w umowie znajduje się klauzula, że w razie niespłacenia dwóch kolejnych rat kredytu, 49 proc. udział we własności samochodu automatycznie przechodzi w ręce banku.

Takie rozwiązanie niesie klientom sporo korzyści, bowiem warunkowe przewłaszczenie nie jest w żaden sposób odzwierciedlone w dokumentach samochodu. Dodatkowym zabezpieczeniem stosowanym przez wszystkie banki jest również cesja praw z polisy AC.

***

Aktualne promocje przy zakupie auta

Fiat: O 12 miesięcy odracza spłatę rat kapitałowo-odsetkowych. Dodatkowo ubezpieczenie gratis dla wybranych modeli.

Volkswagen: Oferuje Turbo Pakiet, czyli atrakcyjny leasing dla klientów indywidualnych na zakup aut marki Skoda.

Toyota:Daje kredyt 50/50 bez odsetek na 12 miesięcy na modele Auris i Corolla.

RCI Bank:Preferencyjny kredyt na wybrane modele Dacia i Renault.

Porównanie ofert banków samochodowych

* Rzeczywista roczna stopa oprocentowania, wyliczona zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim. Założenie: wypłata kredytu 01.02.2009, spłata od 01.03.2009, rata płatna na początku kolejnych miesięcy. Wartość samochodu 50 tys. zł, wpłata własna 25 tys. zł, okres kredytowania 36 miesięcy. ** Oprocentowanie nominalne, możliwość odroczenia płatności pierwszej raty do 12 miesięcy. Źródło: Finamo