Wartość rynkowa

W przypadku autocasco szkoda całkowita ma miejsce wówczas, gdy pojazd zostanie skradziony, albo wówczas, gdy wartość naprawy równa się lub przekracza 70 proc. wartości samochodu przed powstaniem szkody.

Suma ubezpieczenia, od której między innymi uzależniona jest wysokość składki jaką płacimy zawierając umowę, nie jest jednak nigdy - lub prawie nigdy - równa odszkodowaniu jakie otrzymamy, gdy stracimy auto. Wypłata odszkodowania nie może być bowiem wyższa od sumy ubezpieczenia, ale też nie może być wyższa niż wartość rynkowa samochodu w chwili jego utraty

lub zniszczenia.

Ubezpieczyciele posługują się do ustalania wartości pojazdu katalogami lub programami komputerowymi.  Ubezpieczający się może zawrzeć umowę opiewającą na niższą niż wartość pojazdu sumę ubezpieczenia ale w żadnym przypadku nie na wyższą sumę. Nawet gdyby mu się udało przekonać agenta ubezpieczeniowego, że jego auto jest więcej warte niż wykazują to katalogi, będzie to miało skutek wyłącznie w postaci zapłacenia wyższej składki, nie zaś otrzymania wyższego odszkodowania.

Firmy ubezpieczeniowe przyjmują, że w przypadku samochodu nowego, przez dwa lub trzy miesiące od daty nabycia, jego wartość jest równa kwocie figurującej na fakturze. Od takiej też wartości pobierana jest składka.

Jeżeli jednak kilka dni po zawarciu umowy auto zostanie skradzione, odszkodowanie będzie wypłacone w wysokości jego wartości rynkowej w dniu utraty - zdecydowanie niższej niż suma ubezpieczenia. Zresztą dotyczy to nie tylko sytuacji, gdy ubezpieczamy samochód nowy. W każdym przypadku suma wypłacanego odszkodowania będzie niższa niż suma ubezpieczenia bo "auto straciło na wartości".

Warto o tym pamiętać, zwłaszcza że ubezpieczyciele zastrzegają się, że obliczając składkę biorą pod uwagę spadek wartości rynkowej samochodu i nie ma do kogo zgłaszać pretensji.

Warto także pamiętać, że w większości firm asekuracyjnych ochroną ubezpieczeniową  auto casco samochód jest objęty dopiero następnego dnia po zawarciu umowy i zapłaceniu składki! Jeżeli więc samochód zostanie nam skradziony lub rozbijemy go w dniu zawarcia umowy -  ubezpieczenie nie będzie wypłacone!

Najczęściej też - jeżeli nie wykupimy dodatkowego ubezpieczenia - wypłacane odszkodowanie będzie pomniejszone o tzw. udział własny, potrącone też zostaną kwoty już wypłacone za poprzednie szkody.

Wiele postanowień OWU auto casco jest niekorzystnych dla posiadacza pojazdu. Zwolennicy liberalizacji rynku twierdzą, że państwo nie ma prawa ingerować w treść OWU auto casco, gdyż - w odróżnieniu od obowiązkowej polisy odpowiedzialności cywilnej - są to ubezpieczenia dobrowolne i ubezpieczający się nie tylko może wybrać sobie najkorzystniejszą ofertę, ale także w ogóle zrezygnować z wykupywania tej polisy. Zwyciężą zaś te firmy, które zaoferują ubezpieczonym najkorzystniejsze warunki.

Do tak sformułowanej tezy mamy przynajmniej dwa zastrzeżenia.  Po pierwsze wolny rynek - o czym się już przez lata przekonaliśmy - wbrew dogmatykom liberalizmu niczego sam nie uregulował, a wszystkie firmy, zupełnie jakby się umówiły, stosują te same, niekorzystne dla ubezpieczonych zapisy w swoich OWU auto casco.

Po drugie zaś, dobrowolność owego ubezpieczenia jest - przynajmniej w części - wątpliwa. Znaczna liczba samochodów w naszym kraju jest kupowana na kredyt, a warunkiem jego uzyskania jest wykupienie polisy auto casco.