Auto w leasingu

Leasing wydaje się być atrakcyjną ofertą dla osób decydujących się na pozyskanie samochodu na raty, jednak wtedy, kiedy okres spłaty rozkładany jest na stosunkowo krótki czas (24 - 36 miesięcy).

Jeszcze większe korzyści odnoszą przedsiębiorcy, którzy zależnie od formy leasingu dokonywać mogą odpisu podatku VAT i odpisów amortyzacyjnych.

Na kredyt

Gdy sprzedawca skalkuluje wreszcie cenę wybranego pojazdu udajemy się do banku. Tam wypełniamy odpowiedni wniosek i, pod warunkiem, że mamy zdolność kredytową, deklarujemy wysokość pierwszej wpłaty, wybieramy ilość rat, co bezpośrednio wpływa na ich wysokość. Należy pamiętać, że oprocentowanie, podawane przez bank nie dotyczy całej kwoty kredytu, a naliczane jest od niej rocznie. Ostatnio oprocentowanie kredytów samochodowych wynosi

średnio 5 - 9 proc. Co roku obliczana jest wielkość odsetek od pozostałej do spłacenia kwoty. Im kredyt większy i spłacany w dłuższym okresie, tym więcej pieniędzy dla banku. Nierzadko jest tak, że za samochód zapłacimy w sumie 125 - 150 proc. jego ceny. Zwykle w wysokość miesięcznej raty wliczona jest też prowizja banku za rozpatrzenie wniosku i przyznanie kredytu.

Gdy zamówiony samochód jest już w salonie, wpłacamy do banku deklarowaną pierwszą wpłatę i z potwierdzeniem udajemy się do dilera, który sprawdza, czy pieniądze z banku są już na jego koncie. Diler wydaje nam kartę pojazdu i fakturę. Następnym krokiem jest rejestracja auta, gdzie w dowodzie jako współwłaściciel figuruje bank. Podobnie rzecz się ma z ubezpieczeniem. Koniec końców z dowodem rejestracyjnym i tablicami idziemy do dilera, zaś z kartą pojazdu do banku (bez niej nie sprzedamy samochodu). Proste? Każdy, kto przeszedł tę drogę wie, że niestety nie.

W leasingu

Jak zatem sprawa wygląda, jeśli idzie o leasing samochodu przez osobę indywidualną? Coraz więcej firm leasingowych widzi w osobach prywatnych atrakcyjną grupę klientów. Aby skorzystać z leasingu należy przygotować się na wpłatę wstępną wysokości 10 - 20 proc., a także opłatę manipulacyjną, zwykle 1 - 2 proc. ceny samochodu. W przypadku leasingu operacyjnego z opcją wykupu, a taka zwykle jest zawierana w umowach z klientami indywidualnymi, brać też trzeba pod uwagę konieczność wykupienia samochodu za wcześniej ustaloną kwotę (zwykle niską: 1 - 10 proc. wartości początkowej pojazdu). Pamiętać też trzeba, że firmy leasingowe najchętniej wiążą się umowami na 36 -48 miesięcy. Rozłożenie spłat na dłuższy okres jest możliwe, jednak czyni ten sposób finansowania mniej opłacalnym. Miesięczną ratę czynszową kalkuluje się na różne sposoby. Niekiedy jest ona stała i wynosi określony procent wartości pojazdu (np. 3,75 proc. wartości przedmiotu leasingu miesięcznie), innym razem wysokość opłat miesięcznych uzależniona jest od zmian stopy WIBOR (stawka określająca wysokość oprocentowania pożyczek na rynku międzybankowym. Jest to stopa procentowa od środków pożyczanych między bankami) i podlega miesięcznym zmianom. Koszt całej umowy leasingu zwykło się podawać jako procent wartości leasingowanego pojazdu. Czyli przykładowo, leasingując samochód za 40 983,6 zł netto (50 000 zł brutto - firma leasingowa odlicza sobie VAT, klient indywidualny nie będąc płatnikiem VAT musi zwykle doliczać 22 proc. do kwot podawanych w wyliczeniach firm leasingowych) na 36 miesięcy, przy wpłacie wstępnej 20 proc. (8 196,7 zł) i kwocie wykupu na poziomie 1 proc. (409,8 zł) średnia rata będzie wynosiła około 2,8 proc. (1100 zł). Suma wszystkich opłat bez prowizji będzie wtedy wynosiła nieco ponad 115 proc. ceny pojazdu. Zwykle całkowity koszt leasingu zawiera się pomiędzy 110 a 150 proc., zależnie od oprocentowania i długości trwania umowy.

Leasing odnawialny

Nieco inaczej jest w przypadku leasingu odnawialnego, czyli formy finansowania nowych samochodów na kilkanaście miesięcy. Po okresie najmu samochód trafia spowrotem do firmy leasingowej - klient nie zaprząta sobie głowy odsprzedażą. Tu suma opłat nie wiąże się bezpośrednio z wartością pojazdu, nie ma opcji wykupu. Większe znaczenie ma to, jak dany model wyceniany jest na rynku wtórnym. Firma leasingowa by zarobić, musi sprzedać taki samochód za wcześniej obliczoną kwotę.

Bardzo ważną kwestią, często pomijaną przy kalkulacjach kosztu leasingu, jest fakt, że firmy leasingowe zwykle otrzymują poważnej rabaty od sprzedawców samochodów, z czego korzysta także leasingobiorca. Firma leasingowa zdejmuje z nas także kilka obowiązków. To ona rejestruje auto i jest jego właścicielem do chwili wykupu, zajmuje się też ubezpieczeniem pojazdu, a kwota ubezpieczenia doliczana jest do miesięcznej raty czynszowej.

Przykładowe wyliczenia dla leasingu odnawialnego, w porównaniu z kredytem i klasycznym leasingiem

Źródło: EFL

Przykładowe wyliczenia leasingu dla osoby fizycznej samochodu o wartości 100 000 zł.