Jak zmienić ubezpieczyciela?

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych nie jest zwykłą polisą, której zakup zależy

wyłącznie od decyzji właściciela samochodu czy motocykla. Posiadanie tego ubezpieczenia jest obowiązkiem prawie każdego, kto posiada pojazd mechaniczny. Z tą obowiązkowością wiąże się kilka specyficznych cech umowy ubezpieczenia OC.

Przede wszystkim przepisy prawa nie zezwalają na to, aby jakikolwiek pojazd mechaniczny pozostał bez ochrony ubezpieczeniowej. Jeśli pojazd w poprzednim roku był ubezpieczony w zakresie OC, a umowa nie została wypowiedziana, prawo nakazuje ubezpieczycielowi automatyczne jej przedłużenie na kolejny rok. Z tego tytułu wystąpi on też do ubezpieczającego o opłacenie składki za kolejny okres.

Konsekwencją takiej konstrukcji prawnej jest sytuacja, w której kierowca zawrze umowę z innym ubezpieczycielem, a dotychczasowy, bez względu na ten fakt, przedłuży umowę i zażąda należnej składki. Zakończenie współpracy z ubezpieczycielem nie może bowiem zostać dokonane inaczej niż poprzez rozwiązanie umowy z zachowaniem wyznaczonych do tego terminów.

Zmiany w prawie
Dawniej, aby zmienić ubezpieczyciela z chwilą zakończenia rocznego okresu polisy OC, wystarczyło nie zawierać umowy z dotychczasowym asekuratorem, a w zamian podpisać ją z nowym. Przepisy się zmieniły w 2004 r. i aby skorzystać z oferty innego ubezpieczyciela trzeba było wypowiedzieć umowę w firmie dotychczas nas obsługującej, najpóźniej ostatniego dnia okresu na jaki została zawarta. Nie wystarczyło więc jej nie przedłużać. Kto nie wypowiedział umowy i zawarł nową w innej firmie, wpadał w tzw. podwójne OC i przez rok był ubezpieczony w dwóch zakładach ubezpieczeń. Wiązała się z tym również konieczności opłacenia składki za obie umowy.

W 2012 r. ponownie weszła w życie nowelizacja przepisów i dziś sytuacja wygląda nieco inaczej. Jeśli zdecydujemy się na zmianę ubezpieczyciela w dalszym ciągu musimy wypowiedzieć umowę łączącą nas z dotychczasowym. Jeśli jednak tego nie zrobimy i zawrzemy kontrakt z nowym zakładem ubezpieczeń, nie będziemy zobowiązani do kontunuowania automatycznie wznowionej umowy do końca okresu na jaki została zawarta. Wystarczy, że u dotychczasowego ubezpieczyciela wypowiemy przedłużoną umowę oraz zapłacimy część składki, proporcjonalnie do czasu jaki upłynie od chwili automatycznego przedłużenia umowy do chwili jej rozwiązania.

Co mówią przepisy
Sprawę automatycznego przedłużenia umowy ubezpieczenia OC posiadacza pojazdu mechanicznego reguluję art. 28 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, UFG i PBUK. Mówi on, że:

„1. Jeżeli posiadacz pojazdu mechanicznego nie później niż na jeden dzień przed upływem okresu 12 miesięcy, na który umowa ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych została zawarta, nie powiadomi na piśmie zakładu ubezpieczeń o jej wypowiedzeniu, uważa się, że została zawarta następna umowa na kolejne 12 miesięcy (...)."

Oznacza to, że umowa OC, jeśli dobiegnie końca, zostanie automatycznie przedłużona na kolejny rok, o ile nie zostanie wypowiedziana co najmniej jeden dzień przed jej upływem. Przepis ten został wprowadzony po to, aby w sytuacji, w której umowa obowiązkowego ubezpieczenia OC dobiegnie końca, posiadacz pojazdu nie pozostał bez ochrony, nawet jeśli jego zapomni o przedłużeniu polisy.

Od 11 lutego 2012 r. obowiązuje jednak norma, pozwalająca wyjść z sytuacji, w której właściciel pojazdu chcący zmienić ubezpieczyciela, zapomniał wypowiedzieć umowę z dotychczasowym.

Wprowadzony został bowiem art. 28a ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, UFG i PBUK, który mówi, że
 
„1. Jeżeli posiadacz pojazdu mechanicznego w tym samym czasie jest ubezpieczony w dwóch lub więcej zakładach ubezpieczeń, przy czym co najmniej jedna z umów ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych została zawarta w trybie art. 28 ust. 1, umowa zawarta w tym trybie może zostać przez niego wypowiedziana na piśmie.”

Zatem, jeśli komuś zdarzy się, że zawrze umowę ubezpieczenia z nowym ubezpieczycielem, nie rozwiązując jej z dotychczasowym, stara umowa zostanie automatycznie przedłużona, jednak można ją będzie wypowiedzieć w każdym czasie. W myśl ust. 2 tego samego artykułu, ubezpieczyciel będzie wówczas oczekiwać zapłaty składki jedynie za okres w którym świadczył ochronę.

Jest jeszcze jedno zagadnienie istotne z tego punktu widzenia, a mianowicie zakup samochodu. Jeżeli sprzedający miał wykupioną polisę OC, to prawa i obowiązki z niej wynikające przechodzą razem z autem na nowego właściciela. Ten jednak może ją wypowiedzieć w każdej chwili. Mówi o tym art. 31  ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, UFG i PBUK

„1. W razie przejścia lub przeniesienia prawa własności pojazdu mechanicznego, którego posiadacz zawarł umowę ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych, na posiadacza pojazdu, na którego przeszło lub zostało przeniesione prawo własności, przechodzą prawa i obowiązki poprzedniego posiadacza wynikające z tej umowy. Umowa ubezpieczenia OC ulega rozwiązaniu z upływem okresu, na który została zawarta, chyba że posiadacz, na którego przeszło lub zostało przeniesione prawo własności, wypowie ją na piśmie. W przypadku wypowiedzenia umowy ubezpieczenia OC, ulega ona rozwiązaniu z dniem jej wypowiedzenia. (…)”

Jeśli więc kupujemy samochód już ubezpieczony i chcemy skorzystać z oferty innego ubezpieczyciela, wystarczy wypowiedzieć umowę u dotychczasowego po czym zawrzeć nową w wybranym przez nas zakładzie.

Pamiętajmy również, że we wszystkich przypadkach, aby wypowiedzenie było wiążące musi został złożone na piśmie, przy czym o zachowaniu przewidzianego na to terminu decyduje data stempla pocztowego.