Jaki kredyt wybrać na samochód

Nie wiesz, na co zwracać uwagę w ich ofertach, jakie raty przyjdzie ci płacić i jakie dokumenty będą potrzebne do załatwienia formalności w banku? Przeczytaj nasz poradnik.

Stare auto, wyższe raty

Kredytem możesz sfinansować zarówno kupno nowego, jak i używanego samochodu. Jednak "kilkunastolatka", nie mając gotówki, już raczej nie kupisz. Bank wyłoży pieniądze na auto, które ma najwyżej 10 lat, bo po dołożeniu 4 czy 5 kolejnych lat na spłatę kredytu, będzie ono już staruszkiem.

- W przypadku kredytów na zakup aut używanych ważne jest, ile mają one lat. Np. w GE Money maksymalny wiek pojazdu na koniec czasu kredytowania (wiek + okres spłaty rat) nie może być wyższy niż 20 lat. W mBanku jest to najwyżej 15 lat, a w BZ WBK 8 lat - tłumaczy Paweł Majtkowski, analityk produ­któw finansowych Expander.pl. - Kredyty na zakup aut używanych są o 2-3 proc. wyżej oprocentowane niż na kupno nowych.

Bank w salonie czy inny

Zaciągając kredyt, rozejrzyj się za najlepszą ofertą. Wysokość oprocentowania, prowizji i wielu innych opłat zależy od tego:

- jaką wartość ma auto,

- ile ma ono lat,

- na jak długo zaciągasz kredyt.

Wybierając bank, możesz skorzys­tać z oferty tzw. banku uniwersalnego, czyli niezwiązanego z żadnym producentem, jak i powiązanego kapitałowo z konkretnym koncernem motoryzacyjnym. Tych ostatnich jest na rynku kilka, m.in. Toyota Bank Polska, Volkswagen Bank Direct, Fiat Bank Polska, FCE Bank Polska, popularnie zwany Ford Bankiem itd.

PAMIĘTAJ! Kupowanie samocho­du u dilera czy w komisie i skorzys­tanie z zaproponowanej przez sprzedawcę oferty kredytowej banku samochodowego z reguły upraszcza formalności i ogranicza ilość potrzebnych dokumentów. Większość spraw do załatwienia weźmie na siebie diler. Będziesz mógł także skorzystać z promocji, jak np. kredyt bez odsetek czy darmowy pakiet ubezpieczeń, jakiego zawsze bank wymaga przy kupnie auta na raty.

UWAGA! Nie oznacza to jednak, że kredyt oferowany przez bank samochodowy będzie najtańszy. Często opłaca się skorzystać z oferty banku uniwersalnego (zestawienie kredytów w tabeli).

Powód jest prosty. Banki powiązane z koncernami oferują kredyty na warunkach gorszych niż konkurencja, bo niewiele ich udzielają w porównaniu z uniwersalnymi placówkami. Muszą więc więcej zarabiać na pojedynczym kliencie, żeby wypracować zysk. To w prostym tłumaczeniu oznacza, że zapłacisz wyższe raty, niż gdybyś poszedł do konkurencyjnej placówki.

- Najlepiej o kredyt samochodowy zapytać w banku, który prowadzi nasze konto osobiste. Znając klienta, bank może zaoferować mu najlepsze warunki - radzi nasz ekspert. - Jeśli zaciągniemy kredyt w innym banku niż współpracujący z salonem, sprzedawca będzie traktował nas jak klienta z gotówką. Zatem mamy wtedy pełną możliwość negocjowania niższej ceny i uzyskania rabatu.

Jakie zabezpieczenia

Biorąc kredyt samochodowy, będziesz musiał obowiązkowo zapłacić ubezpieczenie autocasco - to warunek stawiany przez wszystkie banki. Cesja praw z polisy AC stanowi bowiem jedno z najważniejszych zabezpieczeń bankowych. Kolejnym jest weksel in blanco lub poręczenie osoby trzeciej.

Najpopularniejszymi formami zabezpieczeń są: zastaw rejestrowy oraz przewłaszczenie. Od tego, którą z tych form bank zastosuje, zależy, czy w dowodzie rejestracyjnym będzie wpis, że auto jest zabezpieczeniem kredytu, czyli nie zostało kupione za gotówkę.

- Zastaw rejestrowy polega na umieszczeniu wpisu w krajowym rejestrze zastawów. Stosowna informacja jest też w dowodzie rejestracyjnym pojazdu. Gdyby klient przestał spłacać raty, bank może zabrać auto, sprzedać je i odzyskać pieniądze - tłumaczy Majtkowski.

Druga metoda zabezpieczania, preferowana przez banki wyspecjalizowane w kredytowaniu zakupu samochodów, to przewłaszczenie na zabezpieczenie. Wtedy bank staje się współwłaścicielem samochodu w 49 proc. Nic z autem nie zrobisz bez jego zgody, bo karta pojazdu zostaje w depozycie. Jeśli jest ci potrzebna, możesz ją wypożyczyć. Bank najczęściej pobiera za to kilkadziesiąt złotych prowizji. Bez karty nie możesz pojazdu sprzedać ani zmienić jego konstrukcji (np. założyć instalacji gazowej).

Kilka banków (m.in. GE Money, ING BŚ, MultiBank) oferuje tzw. przewłaszczenie warunkowe. Oznacza to, że pozostajesz właścicielem auta, ale w umowie jest klauzula, że w razie niespłacenia dwóch kolejnych rat kredytu 49 proc. udziału we własności pojazdu automatycznie przechodzi w ręce banku. I mamy sytuację jak opisana wyżej.

- Takie rozwiązanie niesie sporo korzyści, bo warunkowe przewłasz­czenie nie jest odzwierciedlone w dokumentach auta. Bank wymaga jednak większego udziału własnego przy kupnie auta, kredyt na 100 czy nawet 90 proc. ceny nie jest raczej możliwy. Jeśli możemy, najlepiej wybrać przewłaszczenie na zabezpieczenie właśnie w formie warunkowej - mówi Majtkowski.

W złotych czy frankach

Kredyt samochodowy możesz zaciągnąć nie tylko w złotych, ale i w walucie obcej. Zanim zdecydujesz się na franki, euro czy dolary, dobrze się zastanów.

Pożyczanie w euro czy dolarach jest nieopłacalne, bo oprocentowanie jest na zbliżonym poziomie do kredytów złotowych. Najtańsze są kredyty we frankach szwajcars­kich. Pamiętaj jednak o ryzyku kursowym. Kredyt bę­dziesz spłacał najwyżej za 10 lat (z reguły jest to 6-8 lat). Im dłuższy czas spłaty, tym wyższe ryzyko kursowe. To znaczy, że jeśli waluta, np. frank czy euro, zdrożeje, oddasz bankowi o wiele więcej, niż gdybyś tę samą kwotę wziął w kredycie złotowym, wyżej oprocentowanym.

Zasadą przy zaciąganiu kredytów walutowych jest pożyczanie, gdy np. franki czy euro są najdroższe i przewidywane jest umocnienie złotego. Dzisiaj jednak waluty są wyjątkowo tanie i jeśli złoty osłabnie, twoje miesięczne raty mogą znacznie wzrosnąć. Zaciągając kredyt złotowy, z góry będziesz mógł się dowiedzieć, ile będziesz spłacał.

Warto pamiętać, że kredyt samochodowy, jeśli nie jest wyższy niż 80 tys. zł, podlega przepisom ustawy o kredycie konsumenckim. Dzięki temu masz prawo poznać rzeczywistą roczną stopę oprocentowania i całkowity koszt kredytu. Te wartości uwzględniają nie tylko oprocentowanie, lecz także wszelkie inne opłaty, które bank może ci naliczyć.

To ważne, bo prowizje przy kredytach samochodowych mogą sięgać 7 proc. Ustawa daje ci także prawo odstąpienia od umowy kredytowej w ciągu 10 dni od jej podpisania, bez ponoszenia konsekwencji. Bank powinien za to wraz z umową dać ci gotowy, jedynie do podpisania przez ciebie, druk odstąpienia od takiej umowy. W takim przypadku musisz oczywiście natychmiast oddać bankowi pożyczone pieniądze.

Weź inny kredyt

Gdy do kupna auta brakuje ci tylko kilkunastu tysięcy złotych, bo np. zdecydowałeś się na auto używane, zastanów się nad innym kredytem niż samochodowy, choćby odnawialnym w twoim koncie osobistym. Banki oferują pożyczki w wysokości nawet 9-krotności miesięcznych wpływów na konto. Zaletą kredytu odnawialnego jest brak regularnych spłat rat kapitałowych, a odsetki płacisz tylko od faktycznie wyko­rzystanej kwoty.

Jeśli jesteś skłonny obciążyć dom, działkę czy mieszkanie, zakup auta możesz sfinansować pożyczką hipoteczną, zabezpieczoną zastawem na nieruchomości. Oprocentowanie w niektórych bankach porównywalne jest do kredytu hipotecznego. Można także znacznie dłużej go spłacać - nawet przez 30 lat. Banki pożyczają do 60 proc. wartości nieruchomości. Możesz więc kupić sobie w ten sposób limuzynę i nie zbankrutować na ratach.

WAŻNE! Zaciągając taki kredyt, musisz się liczyć z koniecznością zlecenia wyceny nieruchomości, co może kosztować nawet tysiąc złotych, i uiścić opłatę sądową za wpisanie hipoteki do księgi wieczystej.

Możesz też podwyższyć kredyt hipoteczny na dom czy mieszkanie, jeśli właśnie je kupujesz czy masz to w planach na niedaleką przyszłość. Banki są w stanie udzielić kredytu przewyższającego wartość nieruchomości nawet do 30 proc. Nadwyżkę możesz przeznaczyć na dowolny cel, nawet na zakup czterech kółek.

Kolejną opcją jest zrefinansowanie kredytu mieszkaniowego zaciągniętego przed laty. Dzięki temu w banku będziesz mógł dopożyczyć pieniądze, kupić samochód i spłacać go zdecydowanie tańszym kredytem. Jednak tego typu oferty są dostępne tylko w wybranych bankach.

Dla kogo leasing

Do niedawna w leasing samochody mogły wziąć tylko firmy, ale od kilku lat ta oferta jest dostępna także dla osób fizycznych. Leasing konsumencki nie daje korzyści podatkowych, jak w przypadku firm, ale może być ciekawą alternatywą na sfinansowanie kupna samochodu.

Musisz jednak wiedzieć, że przez cały czas spłaty rat nie jesteś właścicielem samochodu, a tylko użytkownikiem. To firma leasingowa wpisana jest w dowód rejestracyjny, to ona ma prawa do odszkodowania z polisy ubezpieczeniowej, jeśli auto ukradną albo będziesz miał stłuczkę.

Z drugiej strony nie musisz się o wiele rzeczy martwić. Kupując auto w ten sposób, dostajesz je zarejestrowane i ubezpieczone. Po zakoń­­­­­­­czeniu umowy leasingowej możesz wykupić pojazd na własność lub oddać firmie i wziąć w leasing kolejny, nowy samochód. To trochę tak, jakbyś pożyczał je od kogoś i płacił za to co miesiąc. Ile miesięcznie zapłacisz? Przy cenie auta 55 tys. zł i pierwszej wpłacie w wysokości 11 tys. zł (20 proc.) wysokość miesięcznej raty w przypadku kredytu bankowego na 24 miesiące to koszt około 2,3 tys. zł. Miesięczna rata w leasingu standardowym na ten sam czas to blisko 1,8 tys. zł, w odnawialnym - 1,1 tys. zł.

Najważniejsze informacje dla każdego kredytobiorcy

Zobacz, ile wyniesie rata

Kupujesz nową Skodę Fabię z silnikiem 1.2 HTP za 40 tys. zł. 4 tys. zł wpłacasz gotówką, czyli na raty rozkładasz 36 tys. zł. Kredyt w złotówkach będziesz spłacać przez 5 lat.

Bank - rata

BZ WBK - 797 zł

Lukas Bank - 761 zł

Santander - 856 zł

Bank Pocztowy - 798 zł

UWAGA! Podane kwoty mają charakter orientacyjny.

Przygotuj te dokumenty

» dwa dowody tożsamości ze zdję­ciem (np. dowód i prawo jazdy),

» oświadczenie o dochodach z pracy lub odcinek renty, emerytury, dokumenty potwier­dzające ich przyznanie,

» jeżeli masz gospodarstwo rol­ne - oświadczenie o braku zaległości podatkowych z gminy i KRUS,

» gdy masz firmę - oświadczenie o braku zaległości w składkach do ZUS i urzędu skarbowego,

» wpis do ewidencji działalności gospodarczej, NIP, REGON.

Słowniczek

- LIBOR - średnia stopa procentowa, po jakiej największe banki w Londynie są skłonne innym bankom udzielić pożyczki na ustalony okres.

- WIBOR - średnia stopa procentowa, po jakiej największe banki w Polsce są skłonne innym bankom udzielić pożyczki na ustalony okres.

- Cesja z praw polisy AC - oznacza, że to bank, a nie ty, zyskuje prawo do odszkodowania z tytułu ubezpieczenia auta.

Plusy i minusy leasingu

Plusy:

- Płacisz tylko za użytkowanie samochodu.

- Do zawarcia umowy wystarczą dwa dokumenty potwierdzające twoją tożsamość.

- Samochód możesz otrzymać praktycznie od ręki - już zarejestrowany i ubezpieczony, z tablicami rejestracyjnymi.

- W leasing możesz wziąć prak­tycznie każde auto dostępne na rynku, także używane. Najko­rzystniej jednak zdecydować się na popularne na rynku marki. Firmy leasingowe kupują od producentów samochody hurtowo, dlatego są w stanie zaoferować zniżki wynoszące nawet kilkanaście procent.

- Przez 2 do 5 lat jeździsz samochodem. W razie kolizji lub awarii możesz liczyć na serwis.

Minusy:

- Nie jesteś właścicielem.

- Nie zawierasz umowy ubezpieczeniowej, tracisz więc zniżki.

- Musisz zwykle wpłacić 10-20 proc. wartości auta.

- Po spłacie wszystkich rat wykupu­­­jesz auto, co nie zawsze się opłaca.

- Auto masz tyko wtedy, kiedy płacisz za nie co miesiąc. Przy kredycie w końcu staje się twoją własnością.

Warunki udzielania bankowych kredytów samochodowych