Wszystko
o samochodach

Porady / Warto wiedzieć

Kredyt samochodowy na auto używane - co oferują banki? Poradnik

Data publikacji: Autor: Paweł Puzio

Kredyt samochodowy na auto używane - co oferują banki? Poradnik Kredyty na zakup samochodu używanego oferuje w Polsce kilkanaście banków. Porównaliśmy ich propozycje. Sprawdź ile, na jak długo i na jakie auto pożyczysz.

Kredyt samochodowy jest korzystniejszy od kredytu gotówkowego, ponieważ jest niżej oprocentowany. Bank może sobie na to pozwolić, bo zabezpieczeniem pożyczki jest kupowany samochód.

Rozwiązania stosowane przez instytucje finansowe są różne - zastaw rejestrowy, częściowe przewłaszczenie pojazdu (49 proc. należy do banku i jest on współwłaścicielem auta) czy cesja praw z polisy autocasco. W przypadku kredytu gotówkowego takich zabezpieczeń nie ma.

Kredyty samochodowe na samochody używane ma w swojej ofercie kilkanaście banków. Ich warunki są różne, dlatego trudno je porównać.

Porównywarka finasowa Comperia.pl przygotowała dla regioMoto następujące zestawienia kredytów samochodowych:

Samochód używany na kredyt - 30 tys. zł na 4 lata - porówanie ofert banków

 

Samochód używany na kredyt - 25 tys. zł na 3 lata - porówanie ofert banków

Kupno samochodu używanego - jak długi okres kredytowania?

Długość okresu spłaty kredytu i wiek samochodu, na który dostaniemy pożyczkę, zależą wyłącznie od regulacji banku. Najczęściej instytucje finansowe określają maksymalną sumę wieku samochodu i okresu kredytowania.

 

Jak wylicza Comperia.pl, w MultiBanku to 10 lat, w Alior Banku nawet do 18 lat, a w w Raiffeisen Banku 7 lat. Deutsche Bank daje kredyty na auta używane na maksimum 5 lat, informując jednocześnie, że maksymalny wiek samochodu na początku kredytowania to 5 lat, a na koniec – 8 lat.

 

- Czyli na zakup 5-letniego samochodu można pożyczyć pieniądze najwyżej na 3 lata - podkreśla Mikołaj Fidziński z Comperia.pl. Z kolei Lukas Bank udziela kredytów nawet na auta 12-letnie, ale ze spłatą najwyżej w 2 lata.

 

Santander Bank informuje, że pożycza pieniądze na 8 lat, ale samochód w dniu spłaty ostatniej raty nie może mieć więcej niż 16 lat. Bank BNP Paribas natomiast kredytu na 8 lat udzieli nawet na 8-letni pojazd.

Co do minimalnego okresu kredytowania – nie ma raczej takich uregulowań, a pieniądze banki pożyczają nawet na pół roku. Co więcej, często im krócej spłacany będzie kredyt, tym niższe jest nominalne oprocentowanie, a tym samym łączna suma odsetek.

Wkład własny w kredycie samochodowym - jak duży?

Wymagany wkład własny różni się zależnie od banku. Deutsche Bank w przypadku kredytu na samochód używany pożyczy najwyżej 70 proc. wartości auta, a resztę trzeba dopłacić samemu.

 

Inne banki stawiają jednak mniejsze rygory – nie wymagają wkładu własnego (np. Alior Bank, Bank Nordea, Raiffeisen, Getin Noble Bank, Santander Bank), a nawet pożyczają do 125 proc. wartości pojazdu (mBank, MultiBank, BNP Paribas).

Kredyty samochodowe - ile bank pożyczy pieniędzy?

Minimalna i maksymalna kwota pożyczki na auto także zależy od regulacji konkretnego banku. Dla przykładu mBank pożyczy minimum 5 tys. zł (maksymalnie 200 tys. zł), BNP Paribas 2 tys. zł, Deutsche Bank aż 20 tys. zł.

 

- Co ważne, 98 proc. szukanych przez Polaków kredytów samochodowych zawiera się w przedziale kwotowym 5 tys. zł – 100 tys. zł, a takie produkty ma w swojej ofercie niemal każdy bank – dodaje Mikołaj Fidziński z Comperia.pl

 

Kredyty samochodowe we franku, euro lub dolarze

Trzy instytucje finansowe - mBank, MultiBank i Deutsche Bank - udzielają kredytów samochodowych także w walutach obcych – frankach szwajcarskich, euro oraz dolarze amerykańskim (nie mBank). Jak podkreśla Mikołaj Fidziński z Comperia.pl, tylko 1-2 proc. Polaków szuka pożyczek na auto w walucie obcej. Nic więc dziwnego, że nie są one popularne.

Do którego banku po kredyt samochodowy?

 

Pokazują to zestawienia przygotowane przez Comperia.pl w oparciu o dane dostarczone przez banki:

 

Samochód używany na kredyt - 30 tys. zł na 4 lata - porówanie ofert banków

 

Samochód używany na kredyt - 25 tys. zł na 3 lata - porówanie ofert banków

Aktualnie najlepszymi ofertami kredytów samochodowych są promocyjne propozycje banku BNP Paribas. Dla porównywanych warunków (tj. trzyletnie auto i kredyt na cztery lata na 30 tys. zł i 10 tys. zł wkładu własnego lub kredyt na trzy lata na 25 tys. zł bez wkładu własnego) dobrze wypadają także Raiffeisen Bank czy Alior Bank.

O ile w przypadku kredytów na nowe samochody można natknąć się na oferty bez prowizji, o tyle kupując na kredyt auto używane 1 do 5 proc. prowizji przygotowawczej zawsze trzeba uiścić (średnia banków – 3,19 proc.).

 

Średnie rzeczywiste oprocentowanie kredytu samochodowego na używany pojazd (a więc po wliczeniu nie tylko odsetek, ale i innych opłat związanych z kredytem, m.in. prowizji) wynosi na polskim rynku kilkanaście procent.

Wszystko zależy od przyjętych warunków, ale przykładowo - trzyletni kredyt na 30 tys. zł z 20-procentowym wkładem własnym na pięcioletni samochód, oznacza średnie roczne oprocentowanie rzeczywiste na poziomie 14,7 proc.

Pożyczki na auta używane - wymagane dokumenty

Osobom fizycznym zazwyczaj do zaciągnięcia kredytu samochodowego potrzebne są dwa dowody tożsamości: dowód osobisty i np. paszport lub prawo jazdy. Panom do 28 roku życia przyda się również książeczka wojskowa.

 

Banki wymagają także zaświadczenia o uzyskiwanych dochodach. Z reguły zaświadczenie takie musi wypełnić pracodawca na formularzu bankowym (można go otrzymać w oddziałach banków lub wydrukować ze strony internetowych).

 

Banki mogą zaproponować też tzw. procedurę uproszczoną udzielenia kredytu (przy większym wkładzie własnym) i zaufać jedynie oświadczeniu o dochodach, czyli deklaracji kredytobiorcy.

Emeryci przedstawiają ostatni odcinek emerytury, a renciści ostatni odcinek renty wraz z decyzją o przyznaniu renty. Jeśli renta jest czasowa, spłata kredytu musi nastąpić przed końcem wypłacania renty.

Zdolność kredytowa - jakie dochody trzeba mieć?

Każdy bank ma swoją politykę kredytową, którą niechętnie dzieli się z otoczeniem. Podstawą jest wystarczająca zdolność kredytowa osoby starającej się o pożyczkę.

 

Przybliżoną zdolność kredytową można wyliczyć sobie w specjalnych kalkulatorach, których nie brakuje w Internecie.

 

- Bardzo ogólnie można stwierdzić, że kredytobiorca z dochodem netto na poziomie 2,5 tys. zł nie wliczając kosztów utrzymania może liczyć na trzyletni kredyt na kwotę na poziomie 35-45 tys. zł – tłumaczy Mikołaj Fidziński z Comperia.pl

Należy pamiętać, że dochód to nie wszystko, bo liczy się też wysokość innych zobowiązań (nie tylko kredyt gotówkowy czy hipoteczny, ale i np. dług na karcie kredytowej) i comiesięcznych wydatków.

 

Jeśli zarobki są zbyt niskie, można wziąć kredyt na dłuższy okres – to obniży wymagania banku co do wysokości miesięcznego uposażenia. Niezbędne jest oczywiście posiadanie pozytywnej historii kredytowej, czyli brak zaległości w spłatach kredytów branych w przeszłości.

Na co uważać szukając kredytu samochodowego na auto używane?

1. Nie ufaj reklamom banków. Zdarza się, że nie ma w nich informacji o opłatach za rozpatrzenie wniosku albo obowiązkowych ubezpieczeniach.

 

2. Porównaj oferty poszczególnych kredytobiorców.

3. Szukając kredytu samochodowego nie należy zwracać uwagi jedynie na oprocentowanie nominalne. Ono jest mylące, bo informuje jedynie o koszcie odsetkowym. Tymczasem banki pobierają prowizje, wymagają ubezpieczeń, czasem mają jeszcze inne opłaty (np. za rozpatrzenie wniosku). Wszystko to podnosi całkowity koszt kredytu.

4. Warto też zwrócić uwagę na formy zabezpieczenia kredytu samochodowego. Np. zastaw rejestrowy w sądzie rejestrowym uznawany jest za uciążliwe zabezpieczenie, ponieważ przy odsprzedaży auta czekają nas męczące i kosztowne formalności – trzeba zdobyć zgodę banku, usunąć wpis z rejestru zastawów i dopiero przerejestrować auto w wydziale komunikacji.

Takich problemów nie będzie w przypadku innej formy zabezpieczenia – przewłaszczenia. Wtedy bank jest współwłaścicielem pojazdu, i jego nazwa widnieje w dowodzie rejestracyjnym. Wystarczy tylko przerejestrowanie samochodu, aby usunąć z niego bank w razie odsprzedaży czy spłaty kredytu.

5. Umowy kredytowe są pisane dość trudnym językiem. Nierzadko znajdziemy w nich odniesienia do tabel opłat i prowizji banku. Jeśli zatem masz jakieś wątpliwości, to pytaj bankowca o wszystko – po to w końcu jest! Jakby co – zawsze masz 10 dni kalendarzowych na rezygnację z kredytu bez podania przyczyny i bez żadnych konsekwencji.

Jacek Wacławiak, senior dealer relations manager, odpowiedzialny za produkty kredytowe na samochody używane w Toyota Bank:
- Zwykle banki wymagają 10 proc. wpłaty własnej przy zakupie używanego auta na kredyt. Silna konkurencja oraz spadek sprzedaży nowych samochodów powoduje, że instytucje finansowe znacznie mocniej angażują się w ten segment rynku. Na rynku można się spotkać z ofertami finansowania 100 proc. wartości auta. Obecnie to jest ok. 10 proc. ofert. Trzeba jednak pamiętać, że banki często jednak proponują wyższe oprocentowanie na samochody używane niż na nowe, co wynika z wyższego ryzyka.

PORÓWNANIE KREDYTÓW SAMOCHODOWYCH

 

Samochód używany na kredyt - 30 tys. zł na 4 lata - porówanie ofert banków

 

Samochód używany na kredyt - 25 tys. zł na 3 lata - porówanie ofert banków

 

Paweł Puzio

Kredyt samochodowy na auto używane - co oferują banki? Poradnik
  • Poprzednie zdjęcie
  • 1 / 1
  • Następne zdjęcie

Kredyt samochodowy na auto używane - co oferują banki? Poradnik

Spodobał Ci się artykuł? Udostępnij go swoim znajomym na Facebooku i Twitterze!

Ogłoszenia motoryzacyjne pochodzą z serwisu Gratka.pl

Zobacz także

Tagi:

W związku z ciszą wyborczą komentarze zostały wyłączone, zapraszamy z powrotem w poniedziałek.

Najnowsze motofakty

Wszystkie artykuły

Motofakty mazowieckie

Top 5 motofaktów

Testy i porównania

Premiery i nowości