Nasza Loteria SR - pasek na kartach artykułów

Samochód na kredyt. Poradnik

Adam Mirosiński
Z raportu KPMG i Polskiego Związku Przemysłu Motoryzacyjnego wynika, że o ile w 2010 r. wartość kredytów samochodowych udzielonych w naszym kraju wyniosła 14,98 mld zł, to w roku ubiegłym spadła do 11,55 mld zł / Fot. Shutterstock
Z raportu KPMG i Polskiego Związku Przemysłu Motoryzacyjnego wynika, że o ile w 2010 r. wartość kredytów samochodowych udzielonych w naszym kraju wyniosła 14,98 mld zł, to w roku ubiegłym spadła do 11,55 mld zł / Fot. Shutterstock
Na zaciągnięcie kredytu samochodowego decydują się każdego roku tysiące Polaków. Czyhają na nich kosztowne pułapki. Na co zwracać szczególną uwagę i – co najważniejsze – jaki kredyt wybrać?
Z raportu KPMG i Polskiego Związku Przemysłu Motoryzacyjnego wynika, że o ile w 2010 r. wartość kredytów samochodowych udzielonych w naszym kraju wyniosła
Z raportu KPMG i Polskiego Związku Przemysłu Motoryzacyjnego wynika, że o ile w 2010 r. wartość kredytów samochodowych udzielonych w naszym kraju wyniosła 14,98 mld zł, to w roku ubiegłym spadła do 11,55 mld zł / Fot. Shutterstock

Z raportu KPMG i Polskiego Związku Przemysłu Motoryzacyjnego wynika, że o ile w 2010 r. wartość kredytów samochodowych udzielonych w naszym kraju wyniosła 14,98 mld zł, to w roku ubiegłym spadła do 11,55 mld zł. W odpowiedzi na zmianę sytuacji rynkowej część banków wycofała z oferty produkty tworzone stricte z myślą o przyszłych właścicielach czterech kółek. „Coraz lepsze oferty kredytów gotówkowych mogą ograniczać grupę klientów zainteresowanych kredytem samochodowym” – tłumaczy tę sytuację Robert Czerwiński menedżer ds. projektów w departamencie produktów biznesowych Getin Noble Bank.

Tymczasem część instytucji zwraca uwagę na… rosnącą popularność kredytów samochodowych. „To efekt między innymi większego do nich dostępu związanego chociażby z szybkimi decyzjami kredytowymi oraz spadku kosztów udzielania pożyczek. Maksymalne dopuszczalne oprocentowanie trzy lata temu wynosiło aż 25 proc., dzisiaj jest to tylko 10 proc.” – wyjaśnia Michał Jakubowski, menedżer produktu w Departamencie Rozwoju Biznesu Personal Finance w Banku BGŻ BNP Paribas.

Zmieniły się również potrzeby klientów decydujących się na zakup nowego samochodu z wykorzystaniem kredytu. Jak przypomina Dariusz Wysocki z Santander Consumer Banku, w przeszłości klienci najczęściej zaciągali zobowiązania na długie okresy – powyżej sześciu lat z zerową lub niską wpłatą własną. Dziś klient kredytowy idzie w kierunku ofert krótkoterminowych. Dysponując większym wkładem własnym może zdecydowanie skrócić okres spłaty kredytu, a jednocześnie nie narażać się na znaczący wzrost raty kredytu. W rekordowym pod względem liczby sprzedanych nowych samochodów 1999 roku, średni okres kredytowania wynosił 81 miesięcy. 15 lat później uległ on znacznemu skróceniu – w 2014 roku były to już niespełna 3 lata (35 miesięcy). Ponad 10-krotnie wzrosła natomiast średnia kwota wkładu własnego – z 2700 zł pod koniec lat 90., do 28 tys. zł na koniec 2014 roku

Niezależnie od rodzaju, kredyty rządzą się określonymi zasadami. Dotyczy to takich kwestii, jak oprocentowanie, maksymalny okres zaciągnięcia długu czy procedury związane z nieregulowaniem należności na czas. Postanowiliśmy zebrać je w pytaniach i odpowiedziach. Ich uzupełnieniem są symulacje kredytów dla dwóch samochodów.

Pierwsza odnosi się do używanego Volkswagena Golfa VI 1.6 TDI 110 KM 5d z 2008 r., którego cena to 29 000 zł. Przyjęliśmy założenie, że wkład własny wynosi 5000 zł (wyjątkiem jest Toyota Bank Polska, gdzie minimalny wkład własny to 5800 zł), a długość okresu kredytowego to 4 lata.

Druga poświęcona jest nowej Toyocie Avensis 1.8 147 KM kombi za 103 900 zł. W jej przypadku wkład własny to 15 000 zł, a długość okresu kredytowego – 4 lata.

1. Jaką formę rat wybrać (malejące, równe)?

Wybór formy rat jest decyzją klienta. Raty malejące oznaczają niższy koszt kredytu, ale jednocześnie przez część okresu jego trwania klient płaci wyższą ratę kapitałowo-odsetkową niż wynosiłaby ona w przypadku wyboru rat równych.  Raty malejące polecane są przede wszystkim tym osobnom, które planują wcześniejszą spłatę kredytu. Raty równe to wyższy koszt kredytu dla klienta, ale wymagają one niższej zdolności kredytowej niż raty malejące.

Co ciekawe – poza ratami równymi i malejącymi część banków oferuje również inne rodzaje harmonogramów spłat. Przykładem są raty balonowe. W ich ramach klient np. korzysta z kredytu 3x33%, w którym wpłaca 1/3 wartości samochodu przy jego zakupie, a pozostałą część w dwóch równych ratach po 12 i 24 miesiącach od daty zakupu. Takich rat może być więcej – trzy w kredycie 4x25% lub cztery w opcji 5x20%. Jaką korzyść ma z tego klient? Może pozwolić sobie na zakup nowego samochodu uiszczając jedynie część jego wartości (pochodzącą np. ze sprzedaży starego samochodu). Pozostałe raty płaci w określonym momencie roku, a nie co miesiąc. Inną wariacją pozwalającą znacząco obniżyć wartość rat jest rozłożenie wartości auta na 47 rat po 300 zł, a w 48 miesiącu wpłacenie raty balonowej o wartości np. 6000 zł. Klient może wziąć również kredyt i pierwszą ratę spłacić dopiero po roku. Liczba kombinacji jest właściwie nieskończona, a jedynym ograniczeniem jest wyobraźnia dealerów korzystających z harmonogramów spłat.

2. Jaką formę oprocentowania wybrać (stałe, zmienne)?

Fot. Wojciech Gadomski
Fot. Wojciech Gadomski

Oprocentowanie stałe jest dla klienta gwarancją stabilności raty kredytowej. Szczególnie poleca się wybór oprocentowania stałego w przypadku prawdopodobieństwa wzrostu stawki WIBOR w wyniku podnoszenia stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej.

3. Jak wygląda kwestia okresu kredytowania i od czego jest on uzależniony?

Okres kredytowania to kwestia wyboru klienta, przy czym banki mogą wskazać maksymalny dla określonej pożyczki. Dłuższy okres kredytowania to niższa rata kapitałowo- odsetkowa. Należy jednak pamiętać przy tym, że oznacza on również wyższy koszty kredytu. Przykład: kwota kredytu 10 000 zł, okres kredytowania 6 lat, oprocentowanie 6,9 proc. – rata równa miesięczna wynosi ok. 170 zł. Przy skróceniu okresu kredytowania do 5 lat, rata zwiększa się do ok. 197 zł, czyli o 27 zł więcej, ale jednocześnie całkowity koszt kredytu jest niższy o 388 zł.

4. Czym różni się oprocentowanie nominalne od realnego?

Oprocentowanie nominalne określa koszt odsetek i jest częścią składową całkowitego kosztu kredytu. Oprocentowanie realne obejmuje wszystkie inne koszty kredytu: oprócz oprocentowania są to koszty prowizji bankowej i usług dodatkowych (np. ubezpieczenia kredytu). Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim, oprocentowanie realne określa Roczna Rzeczywista Stopa Oprocentowania (RRSO).

5. Co dzieję się w sytuacji, gdy kredytobiorca nie spłaca kredytu?

W sytuacji, gdy kredyt nie jest spłacany, postępowanie banku zależy od dobrej woli klienta i jego chęci współpracy. Na pewno trzeba liczyć się z kosztami odsetek karnych, kosztami powiadomień o braku spłaty (zgodnie z Taryfą Opłat i Prowizji). Dodatkowo bank ma prawo zgłoszenia zaległości do Biura Informacji Kredytowej, co powoduje niekorzystną historię kredytową, a to z kolei wpływa negatywnie na ocenę klienta w przypadku wnioskowania o inne produkty kredytowe w ciągu kolejnych pięciu lat.

Bank w trudnych sytuacjach losowych pomagają jednak pożyczkobiorcom, bo – mówiąc brutalnie – zależy im na utrzymaniu przy życiu kury znoszącej złote jajka w postaci odsetek od pożyczonej kwoty. Klient może w związku z tym złożyć do banku wniosek np. o:

- karencję w spłacie kredytu, czyli możliwość zawieszenia spłaty raty kapitałowej (spłaca tylko ratę odsetkową, a kapitał jest spłacany po okresie karencji) bądź całej raty kapitałowo- odsetkowej; 

- restrukturyzację kredytu, czyli np. wydłużenie okresu kredytowania, obniżenie oprocentowania.

W przypadku braku porozumienia z bankiem, ostatecznym rozwiązaniem jest rozpoczęcie procedury windykacyjnej pojazdu. Trzeba jednak pamiętać, że licytacja pojazdu bardzo często nie prowadzi do pokrycia wymaganej do spłaty kwoty kredytu i bank może wystawić dodatkowo bankowy tytuł egzekucyjny.

6. Jakie dokumenty są potrzebne do zaciągnięcia kredytu?

Do zaciągnięcia kredytu niezbędnym dokumentem jest dokument tożsamości – głównie dowód osobisty, a w przypadku obcokrajowca Karta pobytu. Dodatkowymi dokumentami są te potwierdzające osiąganie dochodów np. w przypadku osiągania dochodów z tytułu umowy o pracę – zaświadczenie o zarobkach z zakładu pracy lub wyciąg z konta potwierdzający wpływ wynagrodzenia. Dla klientów firmowych banki często stosują tzw. uproszczoną dokumentację dochodową i bazują na oświadczeniu klienta o wysokości osiąganego dochodu w zamian np. za dokonanie wpłaty własnej w zakupie pojazdu.

7. W jaki sposób obliczana jest zdolność kredytowa?

Fot. Archiwum
Fot. Archiwum

Każdy bank określa własny sposób obliczania zdolności kredytowej. W jej ustalaniu bierze pod uwagę przede wszystkim:

- osiągane dochody,

-  liczbę osób w gospodarstwie domowym,

- stałe wydatki na utrzymanie domu/mieszkania,

- posiadane zobowiązania (kredyt, pożyczki, poręczenia),

- wysokość raty wnioskowanego kredytu.

8. Co może spowodować, że bank nie udzieli kredytu?

Głównym powodem odmowy udzielenia przez bank kredytu jest negatywna historia kredytowa w BIK (opóźnienia w spłacie kredytu, windykacja itp.) oraz weryfikacja w innych bazach, do sprawdzenia w których klient wyraża zgodę podczas wnioskowania o kredyt.

9. Jakie opłaty związane są z kredytem?

Do tego typu opłat zaliczane są:

- prowizja bankowa/prowizja przygotowawcza,

- oprocentowanie kredytu,

- koszt ubezpieczenia kredytu, ubezpieczenia na życie (jeżeli występuje),

- koszty zabezpieczenia kredytu - zastaw rejestrowy (jeżeli występuje),

- koszty prowadzenia rachunku bankowego, jeżeli od jego założenia uzależnione jest otrzymanie oferty promocyjnej.

10. Jak wygląda kwestia wcześniejszej spłaty kredytu?

Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim (w przypadku klientów indywidualnych), kredytobiorca ma prawo w każdym czasie do spłaty całości, lub części kredytu przed ostatecznym terminem spłaty. Gdy kredyt oprocentowany jest według zmiennej stopy procentowej, bank nie może pobrać opłaty od wcześniejszej spłaty kredytu. W przypadku stałej stopy, zgodnie z ustawą, bank może pobrać opłatę, ale zazwyczaj odstępuje od tego.

11. Czy stosowany jest wciąż zastaw rejestrowy?

Zastaw rejestrowy jest w dalszym ciągu stosowany przez banki, chociaż głównym zabezpieczeniem kredytu samochodowego jest przewłaszczenie pojazdu. Popularne są ponadto depozyt karty pojazdu i cesja praw z polisy AC. Zastaw rejestrowy jest wykorzystywany głownie w firmach, w których kredytowane są pojazdy o wysokim tonażu. Z zabezpieczeniem tym wiążą się koszty jego ustanowienia w Sądowym Rejestrze Zastawów (koszty sądowe) oraz koszty wykreślenia pojazdu z Sądowego Rejestru Zastawu – po spłacie kredytu. Pokrywa je kredytobiorca.

Przykładowa symulacja kredytu Volkswagen Golf VI 1.6 TDI 110 KM 5d z 2008 r., cena to 29 000 zł, wkład własny wynosi 5000 zł (wyjątkiem jest Toyota Bank Polska, gdzie minimalny wkład własny to 5800 zł), długość okresu kredytowego - 4 lata.

Nazwa bankuRRSO (%)*Prowizja (%)Wysokość raty stałej (zł)Koszt kredytu dla rat równych (zł)
Raiffeisen Polbank11,085615,065 522,71
Bank BGŻ BNP Paribas8,284586,754 164
PKO Bank Polski15,467,99661,577 755,48
Toyota Bank Polska11,232416**6838,72
Santander Consumer Bank13,022635,876 515,68
Getin Noble Bank11,361615,595 462,00
mBank11,084615,105 557,46

 * - Roczna Rzeczywista Stopa Oprocentowania

** - ostatnia rata to 8700 zł. Kredyt SMARTPLAN oparty jest bowiem o ratę balonową.

Przykładowa symulacja kredytu Toyota Avensis 1.8 147 KM kombi - nowa, cena 103 900 zł, wkład własny 15 000 zł, długość okresu kredytowego – 4 lata.

Nazwa bankuOprocentowanie (%)Prowizja (%)Wysokość raty stałej (zł)Koszt kredytu dla rat stałych (zł)
Raiffeisen Polbank11,0852 278,2720 457,18
Bank BGŻ BNP Paribas8,2842 173,4215 424,00
PKO Bank Polski15,467,992 450,5828 727,60
Toyota Bank Polska9,711609*21 908,23
Santander Consumer Ban9,0422 199,5516 663,74
Getin Noble Bank**7,3212130,01**13129**
mBank7,6642 145,5714 163,46

 * - ostatnia rata to 28 638 zł. Kredyt SMARTPLAN oparty jest bowiem o ratę balonową. Klient dokonuje niskiej wpłaty własnej, następnie spłaca raty miesięczne. Ostatnia rata to określony % wartości pojazdu. W momencie zakończenia umowy klient może dokonać sprzedaży auta u dealera Toyoty, a otrzymaną kwotę może przeznaczyć na spłatę ostatniej raty balonowej obecnego kredytu oraz na wpłatę własną na nową umowę kredytową.

** - jeżeli samochód jest zabezpieczeniem kredytu to jest wymagane ubezpiecznie AutoCasco przez cały okres kredytowania.

od 12 lat
Wideo

Stop agresji drogowej. Film policji ze Starogardu Gdańskiego

Dołącz do nas na Facebooku!

Publikujemy najciekawsze artykuły, wydarzenia i konkursy. Jesteśmy tam gdzie nasi czytelnicy!

Polub nas na Facebooku!

Kontakt z redakcją

Byłeś świadkiem ważnego zdarzenia? Widziałeś coś interesującego? Zrobiłeś ciekawe zdjęcie lub wideo?

Napisz do nas!

Polecane oferty

Materiały promocyjne partnera
Wróć na motofakty.pl Motofakty