Samochód na kredyt

Decydując się za zakup nowego lub używanego auta na kredyt należy podjąć decyzję, gdzie go zaciągniemy. Można to zrobić w banku samochodowym, komercyjnym lub u pośrednika.

Banki samochodowe powiązane są z producentami pojazdów. W Polsce działają Banque PSA Finance, DaimlerChrysler Bank, Fiat Bank, GMAC Bank, Toyota Bank i Volkswagen Bank. Korzystając z ich oferty można liczyć na uproszczenie procedur kredytowych. Warto jednak pamiętać, że niektóre banki samochodowe pożyczają pieniądze tylko na zakup aut marki czy koncernu, w których imieniu działają.

Kredyt zaciągnąć można również w bankach komercyjnych takich jak BPH, Millenium, PKO BP i PKO SA. Mają one zazwyczaj niższe prowizje od banków samochodowych i pośredników. Więcej czasu zabierają natomiast formalności.

Na polskim rynku działają także pośrednicy kredytowi m.in. Kredyt Partner czy Gomark z wyższą niż w bankach komercyjnych prowizją. Funkcjonują również banki współpracujące z sieciami komisów samochodowych m.in. Dominet Bank czy PTF Bank. Zaletą korzystania z ich usług jest możliwość załatwienia niezbędnych formalności bezpośrednio przy zakupie samochodu w komisie, z którym dany pośrednik współpracuje.

Wybierając kredytodawcę warto w pierwszej kolejności sprawdzić ofertę banku, w którym już mamy konto. Możemy wówczas liczyć na uproszczenie procedur np. okazania oświadczenia, a nie zaświadczenia o dochodach. Krótszy jest także czas oceny zdolności kredytowej. Bywa, że np. o pół procenta obniżana jest prowizja. Zawsze jednak powinno się zanalizować większą ilości propozycji. Pozwala to na znalezienie najbardziej korzystnej.

Zaciągając kredyt należy wybrać formę rat. Do wyboru są raty równe lub malejące. Raty równe spłaca się przez cały okres kredytowania w tej samej wysokości. Raty malejące są początkowo wyższe, a potem z każdym miesiącem uiszcza się je w coraz mniejszej wysokości. To korzystne w przypadku, gdy chcemy zabezpieczyć się przed pogorszeniem sytuacji finansowej.

Kredyty na zakup samochodów mogą być oprocentowane według stałej lub zmiennej stopy procentowej. W pierwszym przypadku okres, w którym należy spłacić zaciągnięte zobowiązanie, nie przekracza zazwyczaj 24 miesięcy. Banki asekurują się w ten sposób przed ewentualnymi stratami związanymi ze zmianą sytuacji na rynku walutowym. Zaletą stałej stopy oprocentowania jest to, że kredytobiorca z góry wie, ile kosztowało będzie go zaciągnięcie kredytu.

To, na jak długi okres zaciągniemy kredyt ma bezpośredni wpływ na obciążenie domowego budżetu. Im krótszy okres kredytowania przy danej kwocie, tym wyższe raty. Im więcej mamy czasu na spłatę, tym raty są niższe, ale koszt kredytu większy. Jeśli więc możliwości finansowe pozwalają wybrać krótszy okres kredytowania, warto to zrobić.

Każdy kredyt ma to do siebie, że trzeba go spłacić. W sytuacji niemożności uiszczenia kolejnej raty większość banków zgadza się na zawieszenie na pewien okres spłaty kredytu lub przedłużenie terminu płatności kredytu (tzw. prolongatę). Przy braku porozumienia z bankiem i nie zapłacenia rat zaczną być doliczane odsetki karne. Bank może również postawić kredyt w stan natychmiastowej wymagalności i sięgnąć do zabezpieczeń kredytu np. sprzedać samochód na poczet uregulowania długu kredytobiorcy. 

W symulacjach kredytów na zakup samochodu wybraliśmy dwa auta: nową, 5-drzwiową Toyotę Corollę z silnikiem 1,4 l/97 KM za 58 tys. zł i 5-drzwiowego VW Golfa 1,4 l/75 KM z 1999 r. za 22 tys. zł. W przypadku Corolli przyjęliśmy, że wysokość wkładu własnego wynosi 10 tys. zł, a więc kredyt zaciągamy na 48 tys. zł. W przypadku VW Golfa wkład własny to 6 tys. zł, a kredyt zaciągamy na 16 tys. zł. Długość okresu kredytowego wynosi dla obu pojazdów 5 lat.

Przy takich założeniach niemożliwe okazało zaciągnięcie kredytu na Volkswagena w banku Millenium, bo na samochód 6-letni maksymalny okres kredytowania wynosi 1 rok. Golfa nie kupimy także w kredycie banku BPH, bo suma wieku pojazdu i okresu kredytowania nie może przekroczyć 10 lat.

Pobierz załącznki:
Kredyt na zakup samochodu nowego
Kredyt na zakup sammochodu używanego