Szkody osobowe

W czasie ruchu pojazdów, najczęściej w wyniku kolizji, mogą wystąpić nie tylko szkody majątkowe (na przykład zniszczony samochód) ale także tzw. szkody osobowe, czyli uszkodzenie ciała, inwalidztwo lub śmierć poszkodowanego.

Jeżeli zdarzenie takie zostało spowodowane przez inny pojazd, odszkodowanie (w tym także rentę inwalidzką) wypłaca się z polisy OC sprawcy wypadku. Po ostatniej, lipcowej  nowelizacji ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, suma gwarancyjna nie może być niższa niż 1,5 miliona euro w odniesieniu do jednego zdarzenia, niezależnie od liczby poszkodowanych w tym zdarzeniu osób. Wydaje się ona z pozoru bardzo wysoka, jednakże, wziąwszy pod uwagę, że sądy przyznają coraz wyższe odszkodowania w przypadku, gdy w jednym zdarzeniu poniesie śmierć kilka osób, nie jest wcale wygórowana.

Odszkodowanie z polisy OC

Uwaga: tzw. szkody osobowe stanowią wyjątek w zasadzie, że Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny nie wypłaca odszkodowań za niezidentyfikowany pojazd! Gdy nie uda się ustalić sprawcy szkody majątkowej, UFG odszkodowania nie wypłaci, jednak za szkody osobowe przejmuje odpowiedzialność.

Odszkodowanie z obowiązkowego OC wypłaca się jednak osobom trzecim, nie zaś kierowcy, który spowodował wypadek czy jego pasażerom. Tych może ochronić jedynie dobrowolne ubezpieczenie następstw Nieszczęśliwych Wypadków, w skrócie NNW.

Ubezpieczenie to jest najczęściej proponowane przy zawieraniu umowy OC, jednak nie wszyscy właściciele samochodów decydują się na jego wykupienie.

Co daje nam polisa NNW?

Zapewnia ona kierującemu (niekoniecznie właścicielowi samochodu) i przewożonym pasażerom odszkodowanie za powstałe w wyniku wypadku uszkodzenie ciała powodujące stały uszczerbek na zdrowiu. Nawiasem mówiąc wypadek niekoniecznie musi mieć miejsce w czasie ruchu pojazdu, ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie także w przypadku, gdy nastąpił on na przykład w czasie wsiadania czy wysiadania, załadunku, postoju i naprawy auta na trasie etc).

Polisę NNW można wykupić w kilku wariatach, różniących się sumami gwarancyjnymi i - oczywiście - wysokością rocznej składki. NNW można wykupić na czas od 15 dni do roku. Przyjmuje się w pewnym uproszczeniu, że składka roczna stanowi ok. 1 procenta sumy gwarancyjnej - nieco więcej przy minimalnej sumie gwarancyjnej, nieco mniej przy maksymalnej.

W przypadku śmierci każdego z poszkodowanych ubezpieczyciel wypłaca rodzinie 100 procent sumy gwarancyjnej, w przypadku trwałego uszczerbku na zdrowiu taki jej procent, jaki procent utraty zdrowia ustalił lekarz orzecznik zakładu ubezpieczeń wystawiającego polisę.

Prócz tego firma ubezpieczeniowa pokrywa koszty niezbędnej pomocy lekarskiej w kraju i za granicą, jednak w wysokości powiązanej z wysokością sumy gwarancyjnej na jaką opiewa polisa.

Wyłączenia

Jak w przypadku każdej zawieranej umowy namawiamy do dokładnego przestudiowania jej warunków, ze szczególnym uwzględnieniem wyłączeń odpowiedzialności ubezpieczyciela, które są inne w poszczególnych firmach ubezpieczeniowych. Standardem jest odmowa wypłaty odszkodowania, gdy kierujący był w stanie po użyciu alkoholu, co zapewne zmieni się w niedalekiej przyszłości po orzeczeniu Europejskiego Trybunału Sprawiedliwości, nakazującego wypłatę odszkodowania w takich sytuacjach. Ubezpieczyciele przewidują także oczywiście obniżki odszkodowania w różnych sytuacjach, zwyżki składki (na przykład gdy pojazd jest przeznaczony do przewozu więcej niż 5 pasażerów) etc.

Polisę NNW warto jednak wykupić i nie ograniczać wyboru do najtańszego wariantu. Nikt wprawdzie nie przewiduje spowodowania nieszczęśliwego wypadku, ale...