Jak dobrze i tanio ubezpieczyć samochód

Komunikacyjne ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej, czyli OC, jest jednym z najczęściej zawieranych ubezpieczeń w naszym kraju. Jest ono również jednym z nielicznych obowiązkowych ubezpieczeń w prawie polskim. Każdy, kto ma samochód, musi pod groźbą kar administracyjnych wykupić polisę OC dla swojego pojazdu.

Celem ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej jest zapewnienie wypłaty odszkodowania osobom przez nas poszkodowanym. Najczęściej polega na opłaceniu przez nasze towarzystwo ubezpieczeniowe reperacji zniszczonego z naszej winy samochodu.

Polisę OC można kupić w dowolnym towarzystwie, które prowadzi ubezpieczenia komunikacyjne. Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych (art. 8) mówi, że taryfy oraz wysokość składek OC ustala zakład ubezpieczeń. Natomiast odpowiedzialność ubezpieczyciela trwa przez cały okres umowy. Nawet jeśli kierowca nie opłaci raty w terminie - nie zwalnia to zakładu ubezpieczeniowego od wypłaty odszkodowania.

Do kontrolowania kierowców, czy opłacili ubezpieczenie OC uprawnione są: policja, organy celne, straż graniczna, inspekcja transportu drogowego, wydziały komunikacji oraz Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny.

Jeśli podczas kontroli okaże się, że kierowca nie ma przy sobie dokumentu potwierdzającego opłacenie OC, grozi mu mandat w wysokości 100 zł i odholowanie pojazdu na jego koszt na policyjny parking depozytowy. Następnie informacja, że nie opłaciliśmy OC, jest przekazywana Ubezpieczeniowemu Funduszowi Gwarancyjnemu, który może nałożyć karę na właściciela pojazdu. Posiadacze samochodów osobowych, którzy nie kupili ubezpieczenia, zapłacą karę. Pełna kara jest równowartością 500 euro.

Za zwłokę nie przekraczającą trzech dni zapłacimy 20 proc. tej kwoty (ok. 360 zł), do 14 dni - 50 proc. (ok. 900 zł), a za więcej niż 14 dni - 100 proc. (ok. 1800 zł).

Przykładowe zniżki i zwyżki składki OC

- Wiek właściciela pojazdu (40-55 lat): -5% do -20%.

- Wiek samochodu: nowy -20%, roczny -15%, dwuletni -10%.

- Marka samochodu: do -10%.

- Rodzaj silnika: do -5%.

- Jednorazowa opłata: do -10%.

- Kontynuacja ubezpieczenia: -5% do -20%.

- Ubezpieczenie kilku pojazdów: do -15%.

- Zawarcie innych ubezpieczeń: do -20%.

- Karta klienta: do -20%.

- Ograniczenie zakresu tylko na teren kraju: do -10%.

- Pojazd historyczny: do -50%.

- Wiek właściciela/użytkownika: +10 do +100% (niższy wiek - wyższa zwyżka).

- Prawo jazdy właściciela (brak lub do 3 lat): +10% do +50%.

- Wiek samochodu (powyżej 10 lat): do +20%.

- Marka samochodu: do +20%.

- Liczba miejsc pojazdu (6-9): do +20%.

- Brak ważnego badania technicznego: do +20%.

- Opłata na 2 raty: do +10%.

- Brak zaświadczenia o przebiegu ubezpieczenia: do +60%.

- Przeznaczenie pojazdu: +20% do 400%.

Słowniczek, czyli co warto wiedzieć

Odpowiedzialność cywilna (OC)

Przez umowę ubezpieczenia obowiązkowego (zawieranego na 12 miesięcy) odpowiedzialności cywilnej zakład ubezpieczeń zobowiązuje się do zapłacenia określonego w umowie odszkodowania za szkody wyrządzone osobom trzecim, względem których odpowiedzialność za szkodę ponosi ubezpieczający (art. 822 k.c.).

Autocasco (AC)

Ubezpieczenie dobrowolne pojazdu mechanicznego, w którym ubezpieczyciel zapewnia odszkodowanie za zniszczenia, uszkodzenia (w tym także z winy właściciela) lub kradzież pojazdu.

Assistance

Rodzaj ubezpieczeń, w których świadczenia zakładu ubezpieczeń mają co do zasady charakter rzeczowy - polegają najczęściej na udzielaniu usług wsparcia technicznego, serwisowego, informacyjnego, zapewnienia noclegu, itp. w sytuacjach awaryjnych. Ubezpieczenia assistance na ogół stanowią dodatkowe ubezpieczenie sprzedawane wraz z ubezpieczeniami komunikacyjnym, mieszkaniowymi lub turystycznymi.

Agent ubezpieczeniowy

Przedsiębiorca, który działa w imieniu i na rzecz określonego towarzystwa ubezpieczeń. Podobnie jak broker ubezpieczeniowy jest pośrednikiem, ale w odróżnieniu od brokera związany jest z określonym - jednym lub wieloma zakładami ubezpieczeń. Potocznie, choć niezbyt precyzyjnie terminem "agent ubezpieczeniowy“ określa się także osoby, które są zatrudnione przez agenta ubezpieczeniowego.

Broker

Osoba fizyczna lub prawna, która działa w imieniu i na rzecz osób lub podmiotów poszukujących ochrony ubezpieczeniowej. Broker, podobnie jak agent, jest pośrednikiem ubezpieczeniowym, ale w odróżnieniu od agenta nie występuje z ramienia żadnego zakładu ubezpieczeń. Jego rolą jest wspieranie klienta zarówno w toku wyboru właściwego ubezpieczenia, negocjacji jego warunków.

Kolizja drogowa

To zdarzenie drogowe, w wyniku którego zostają uszkodzone jedynie pojazdy - żadna z osób uczestniczących w zdarzeniu nie odniosła obrażeń, tzn. nie ma rannych ani zabitych.

Likwidacja szkody

Zespół czynności wykonywanych przez zakład ubezpieczeń (także UFG) dla ustalenia przyczyny i rozmiaru szkód oraz odpowiedzialności za daną szkodę i obliczenia wysokości odszkodowania należnego poszkodowanemu.

NNW

Ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków występuje w ubezpieczeniach turystycznych, komunikacyjnych, lub jako dodatkowa umowa w ubezpieczeniach życiowych. Zapewnia wypłatę odszkodowania za uszczerbek na zdrowiu.

Odszkodowanie

Suma, którą ubezpieczyciel jest obowiązany wypłacić z ubezpieczenia majątkowego, obowiązkowego lub dobrowolnego w razie zaistnienia określonego w przepisach ubezpieczeniowych zdarzenia losowego. Wypłata odszkodowania stanowi materialną kompensację szkody.

Polskie Biuro Ubezpieczycieli Komunikacyjnych (PBUK)

Organizacja powstała z zakładów ubezpieczeń, które na terenie naszego kraju prowadzą działalność ubezpieczeniową w zakresie obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych. Przynależność tych zakładów ubezpieczeniowych do PBUK jest obowiązkowa.

PBUK, ul. Świętokrzyska 14, 00-050 Warszawa, tel. 022 551 51 00, www.pbuk.pl.

Rzecznik Ubezpieczonych

Reprezentuje interesy ubezpieczonych i osób uprawnionych z umów ubezpieczenia. Do jego zadań należy reprezentowanie i ochrona konsumenckich interesów ubezpieczonych.

Biuro Rzecznika Ubezpieczonych, Al. Jerozolimskie 44 (dawny budynek Uniwersalu), 00-024 Warszawa, tel. 022 333 73 26, 333 73 27, 333 73 28, mejl: [email protected].

Zielona karta

Międzynarodowy certyfikat ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych, wystawiony w imieniu biura narodowego. Od 1 maja 2004 w niektórych krajach (kraje UE + Norwegia, Islandia, Liechtenstein, Chorwacja i Szwajcaria) kierowcy samochodów z polskimi tablicami rejestracyjnymi nie muszą legitymować się zieloną kartą.

Polska Izba Ubezpieczeń (PIU)

Organizacja ubezpieczeniowego samorządu gospodarczego skupiająca wszystkie towarzystwa ubezpieczeń działające na polskim rynku. Głównym zadaniem Izby jest nie tylko reprezentowanie środowiska ubezpieczeniowców, lecz także ochrona wspólnych interesów zakładów ubezpieczeń.

Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów

Plac Powstańców Warszawy 1, 00-950 Warszawa, tel. 022 556 08 00, mejl: [email protected]

Korzystaj z doświadczeń innych, ucz się na ich błędach

- Sprowadziłem samochód z Niemiec. Wykupiłem ubezpieczenie pograniczne, na którym mogłem śmigać na niemieckich wywozów­kach jeszcze przez miesiąc. Złapała mnie policja i natychmiast panowie chcieli mi zabrać papiery. Jak bardzo się zdziwili, gdy poinformowałem ich że jest możliwość wykupienia ubezpieczenia pogranicznego, i że właśnie je kupiłem. Oczywiście odpuścili! Jak widać nie wszyscy są doinformowani, czy to w urzędach, czy w policji.

- Kupiłem auto bez polisy OC, nie było ubezpieczone przez dwa miesiące. Gdy kupowałem OC, zostałem obciążony karą 1900 zł - a wydawało mi się, że powinien ją zapłacić poprzedni właściciel. Okazało się, że nie. Zgodnie z art. 32 ust. 3 ustawy z dnia 22 maja 2003 r. zbywca pojazdu mechanicznego ponosi wraz z nabywcą odpowiedzialność solidarną wobec zakładu ubezpieczeń za zapłatę składki.

Przy zakupie pojazdu objętego umową ubezpieczenia OC, w której nie została opłacona część składki (tzn. rata), zakład ubezpieczeń może zwrócić się z wezwaniem do zapłaty zarówno do zbywcy, jak i nabywcy pojazdu.

- Ukradziono mi samochód. Złodziej, jadąc moim pojazdem, wyrządził szkodę. Obawiałem się, że tego powodu utracę zniżki w ubezpieczeniu OC. Jednak tak się nie stało. Zakład ubezpieczeń w takiej sytuacji nie powinien stosować zwyżki, a powinien uwzględnić przysługujące ubezpieczającemu zniżki w składce. Wynika to z § 42 ust. 4 rozporządzenia MF w sprawie OC posiadaczy pojazdów mechanicznych, który stanowi, że przy ustalaniu bezszkodowego lub szkodowego przebiegu ubezpieczenia OC nie uwzględnia się wypłaconego przez zakład ubezpieczeń odszkodowania z tytułu ubezpieczenia OC za szkodę będącą następstwem wypadku spowodowanego przez kierującego, który wszedł w posiadanie pojazdu wskutek popełnienia przestępstwa.

*Komentarze pochodzą z Motofakty.pl i od rzecznika ubezpieczonych

Towarzystwa ubezpieczeniowe

- PZU SA, al. Jana Pawła II 24, 00-133 Warszawa, tel. 022 582 26 80, www.pzu.pl

- TUiR Warta SA, ul. Chmielna 85/87, 00-805 Warszawa, tel. 022 581 01 00, www.warta.pl

- HDI-Gerling Polska SA, ul. Hrubie­szowska 2, 01-209 Warszawa, tel. 022 395 40 00, www.gerling.pl

- Compensa SA, Al. Jerozolimskie 162, 02-342 Warszawa, tel. 022 501 61 77, www.compensa.pl

- Uniqa SA, ul. Gdańska 132, 90-520 Łódź, tel. 042 634 47 00, www.uniqa.pl

- Polskie Towarzystwo Ubezpieczeń SA, ul. Ogrodowa 58, 00-876 Warszawa, tel. 022 582 63 00, www.ptu.pl

- Sopockie TU Ergo Hestia SA, ul. Hestii 1, 81-731 Sopot, tel. 058 555 60 00, www.hestia.pl

- TU Europa SA, ul. Powstańców Śląskich 2-4, 53-333 Wrocław, tel. 071 334 17 00, www.europa-tu.com.pl

- HDI Asekuracja Towarzystwo Ubezpieczeń SA, Płocka 11/13, 01-231 Warszawa tel. 022 534 40 00, www.hdi-asekuracja.pl

- AXA TU SA, ul. Chłodna 51, 00-867 Warszawa, tel. 022 555 00 50, www.axa-polska.pl

- MTU SA, ul. Hestii 1, 81-731 Sopot, tel. 058 555 63 04

- TUiR Partner SA, ul. Kłobucka 25, 02-699 Warszawa, tel. 022 541 81 00

- TU Inter Polska SA, Al. Jerozolimskie 172, 02-486 Warszawa, tel. 022 333 75 00, www.interpolska.pl

- TU Allianz Polska SA, ul. Rodziny Hiszpańskich 1, 02-685 Warszawa, tel. 022 567 40 00, www.allianz.pl

- AIG Polska Towarzystwo Ubezpieczeń SA, ul. Marszałkowska 111, 00-102 Warszawa, tel. 022 528 51 00

- TU InterRisk SA, ul. Noakow­skiego 22, 00-668 Warszawa, tel. 022 537 68 00, www.interrisk.pl

- Generali TU SA, ul. Postępu 15b, 02-676 Warszawa tel. 022 543 05 00, www.generali.com.pl

- Benefia SA, ul. Rydygiera 21a, 01-793 Warszawa, tel. 022 544 14 70, www.benefia.pl

- Link4 TU SA, Al. Jerozolimskie 92, 00-807 Warszawa tel. 022 444 44 44, www.link4.pl

- Concordia Polska TUW, ul. św. Michała 43, 61-119 Poznań, tel. 061 85 84 800

- Commercial Union PTUO SA, ul. Prosta 70, 00-838 Warszawa, tel. 022 557 49 12, www.cu.com.pl

- Signal Iduna TU SA, ul. Jasna 14/16a, 00-041 Warszawa, tel. 022 505 61 00, www.signal-iduna.pl

- Pocztowe TUW, ul. Ratuszowa 7/9, 03-450 Warszawa, tel. 022 670 42 99, www.tuwpocztowe.pl

- TUW, ul. Raabego 13, 02-793 Warszawa, tel. 022 649 73 87, www.tuw.pl

- TUZ, Kłobucka 25, 02-699 Warszawa, tel. 022 534 56 04, www.tuz.pl

Sebastian Kasparek z warszawskiej kancelarii brokerskiej Concept

Wybór dobrego ubezpieczenia nie jest tak prosty, jak przekonują nas reklamy. O ile zakres ubezpieczenia OC definiowany jest przez zapisy ustawy, to już pozostałe ubezpieczenia dobrowolne, takie jak autocasco, assistance czy ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków, stanowią szerokie pole do popisu dla zakładów ubezpieczeń.

Atrakcyjne ceny, niskie składki często kryją za sobą złudną ochronę, która bardziej ma od­działywać na psychikę właściciela pojazdu, niż faktycznie chronić go przed nieprzewidzianymi zdarzeniami.

Istotne jest, by dokładnie sprawdzić, kiedy ubezpieczyciel ograniczy odszkodowanie i czy wymagane przez niego dokumenty do likwidacji prostej szkody nie będą swoją objętością przypominać akt w procesie sądowym. Wyłączenia odpowiedzialności za szkodę, bo kierujący jechał np. za szybko, powinny skłonić wybierającego ubezpieczenie do poszukania innego ubezpieczyciela.

Lepiej kupować ubezpieczenie u brokera, a nie agenta jednego towarzystwa. Broker ma w ofercie propozycje różnych towarzystw, zależy mu więc na przygotowaniu rzetelnej oferty, a nie na sprzedaży konkretnej oferty.

Składki obliczono dla Wrocławia. Wszystkie dane w zł